Sprawdź, czy to zrobiły kosztem klientów. Podatek bankowy i niższe oprocentowanie lokat w bankach

Istnieje przekonanie, że banki przerzucają koszty podatku bankowego na klientów. Robią to głównie obniżając im oprocentowanie lokat. Sprawdziliśmy czy to prawda.

O tym, że banki poradzą sobie z podatkiem analitycy branżowi mówili jeszcze przed jego wprowadzeniem. Niektóre ogłoszą programy naprawcze, które chronią przed podatkiem, inne ulokują więcej kasy w obligacjach zwolnionych z podatku, a ponadto wszystkie obniżą oprocentowanie lokat klientom i dzięki temu zmniejszą sobie koszty – czyli w ten sposób zarobią na podatek, kosztem swoich klientów (którzy są na tyle leniwi, że tego nie zauważą i nie przyjdzie im do głowy zmienić bank na taki z lepszymi warunkami).

Zyski

Największe banki w Polsce są notowane na giełdzie i właśnie publikują raporty z wynikami za pierwszy kwartał. Pierwszy w tym roku i pierwszy z podatkiem bankowym. Czy zyski mocno im spadły w stosunku do tego ile zarabiały rok temu? Niespecjalnie. Dane wyglądają tak:

Zysk netto bankówZysk netto banków raporty banków, RH

Oczywiście wzrok przykuwają okropne spadki zysków BZ WBK i mBanku, ale to dlatego, że akurat rok temu obydwa banki zanotowały dodatkowe zyski ekstra ze sprzedaży swoich spółek ubezpieczeniowych (ponad 500 mln w BZ WBK i prawie 200 mln w mBanku). Gdyby tych extra zysków nie liczyć, to okazałoby się, że w tym roku w obydwu bankach zysk w ogóle nie spadł, tylko wzrósł.

Zyski bankówZyski banków raporty banków, RH

W wynikach banków nie widać więc żadnego zauważalnego pogorszenia wyników po wejściu w życie podatku bankowego. Jednocześnie wszystkie banki pokazały bardzo wyraźny spadek kosztów odsetkowych.

Koszty

Koszty odsetkowe to kwota, którą banki płacą w odsetkach tym, od których pożyczają pieniądze. Chodzi w ogromnej większości przypadków po prostu o depozyty klientów. Duży spadek kosztów odsetkowych może więc być potwierdzeniem hipotez sprzed kilku miesięcy o tym, że banki będą obniżać oprocentowanie depozytów, aby w ten sposób zarobić na podatek.

Koszty odsetkowe we wszystkich bankach są o kilkanaście procent niższe niż rok temu. W PKO BP nawet o blisko 30 procent.

Spadek poziomu kosztów odsetkowych w bankachSpadek poziomu kosztów odsetkowych w bankach raporty banków, RH

Czy jednak faktycznie spadek tych kosztów to efekt wprowadzenia podatku? Na wykresie powyżej widać, że takie na przykład PKO BP tnie te koszty mniej więcej tak samo co kwartał. Spora część spadków to drugi kwartał 2015 - tuż po obniżce stóp procentowych. Może te koszty maleją, bo po prostu spadają rynkowe stopy procentowe?

Jeśli uznać, że podatek bankowy to coś nowego, co dopiero teraz zaczyna wpływać na wyniki i działalność banków, to sposób obrony przed podatkiem w postaci obniżania kosztów odsetkowych też powinien pojawić się dopiero teraz, prawda?

Nagłe zmiany

Hipotezę o przerzucaniu na klienta kosztów podatku poprzez obniżanie mu oprocentowania lokat najlepiej dałoby się więc uzasadnić pokazując, że bank na przykład pół roku temu tych kosztów nie obniżał, a zaczął je obniżać dopiero kiedy stało się jasne, że podatek wejdzie w życie.

Przykład PKO BP, który tnie koszty równo co kwartał tu nie pasuje. Ale są przecież inne banki. Oto porównanie tego, jak w poszczególnych bankach średnio, kwartalnie zmieniały się koszty odsetkowe w drugim półroczu 2015 (nie ma podatku) i w pierwszym kwartale 2016 (jest podatek):

Zmiany kosztów odsetkowych w bankachZmiany kosztów odsetkowych w bankach raporty banków, RH

Proszę spojrzeć co się stało w Pekao SA! mBank i Millennium wyglądają bardzo podobnie. Spadek kosztów odsetkowych w Millennium w drugim półroczu 2015 jest nieznaczny, w mBanku i Pekao SA jest nawet ich wzrost. I nagle w 2016: bum – potężne spadki. Tak jakby nagle coś się stało i sprowokowało bank do zmiany swojej polityki. Jakby znów obniżono stopy procentowe. Tylko, ze w tym roku nikt ich nie obniżał. Jedyna zmiana w otoczeniu banków, to nowy podatek. 

Co ciekawe, sytuacja nie jest taka sama dla wszystkich banków. BZ WBK i Idea Bank koszty odsetkowe właśnie zwiększyły. Przyznaję zupełnie szczerze: nie mam pojęcia dlaczego. 

Oczywiście nie wiemy na pewno, czy banki celowo i z premedytacją obniżały oprocentowanie lokat w związku z tym, że pojawił się nowy podatek. Aby wiedzieć to na pewno, należałoby uczestniczyć w posiedzeniach zarządów tych spółek. Ale to, co można wyczytać w raportach kwartalnych tych banków wygląda niezwykle interesująco.

Z drugiej strony nie powinno być to zaskoczeniem, wszak eksperci od banków już pół roku temu zapowiadali, że tak zapewne będzie. No i wygląda na to, że przynajmniej w niektórych bankach tak właśnie jest.

Więcej o:
Komentarze (22)
Sprawdź, czy to zrobiły kosztem klientów. Podatek bankowy i niższe oprocentowanie lokat w bankach
Zaloguj się
  • eizoo

    Oceniono 4 razy 4

    Chwile - pokażcie JEDNĄ dziedzinę życia, gdzie podatki nie są wliczane w koszty wytworzenia/świadczenia usługi! Jedną! W jakiej branży przedsiębiorca DOKŁADA do interesu???

  • grocisko

    Oceniono 2 razy 2

    "Co ciekawe, sytuacja nie jest taka sama dla wszystkich banków. BZ WBK i Idea Bank koszty odsetkowe właśnie zwiększyły. Przyznaję zupełnie szczerze: nie mam pojęcia dlaczego."

    Dziwna ta wypowiedź jest? Jak to nie wiesz dlaczego... Konkurencja, Chcą przyciągnąć klientów dają większe oprocentowanie lokat. Logiczne chyba.

  • kiajk

    Oceniono 1 raz 1

    szału nie ma, to prawda, dlatego dobrze, że banki ruszyły z tą akcją:miliony-polakow.pl. może dzięki naszym ankietom będą wiedziały jakiego konta potrzebujemy. też wzięłam udział, im nas więcej tym lepiej.

  • otopolskiepieklo

    Oceniono 1 raz 1

    jak ktos twierdzi, że jakis podatek NIE zostanie w końcowym efekcie przerzucony na klientów, jak to robi PIS, to po prostu KŁAMIE

    zawsze - czy to VAT, czy jakieś inne podatki czy koszty, są - bo MUSZĄ - odbić się na kliencie

    czy to w postaci wyższych cen, mniejszego oprocentowania, dodatkowych opłat, itd

    ZAWSZE

  • staratekla

    Oceniono 1 raz 1

    Banki nie mają swoich pieniędzy, mają nasze pieniądze. Więc chciał, nie chciał my płacimy za sprytny plan PISu. Propagadnowo pięknie to wygląda: dowalimy tym wrednym bankierom, znajdzie się dodatkowa kaska na 500+, wkładają do jednej kieszeni by potem zabrać z nawiązką z drugiej.

  • elrobertos

    Oceniono 1 raz 1

    Pisałem o tym nie raz przed wprowadzeniem tego podatku, że tak akurat będzie. Kto zatem zapłacił za ten podatek, najbiedniejsi i drobni ciułacze jakimi są emeryci. Ci robią zrzutkę na pomysły PiSu, czyli ci na nich głosują, a tamci ich za to po kieszeni. Bogatsi sobie indywidualnie negocjują z bankami warunki świadczenia usług bankowych.

  • luki_am

    0

    Dobre lokaty znajdziecie na www.finanse-365.pl

  • kuk-tusk-klan

    0

    bankowe trole, co tak slabo z komentami ?

  • 0.shary

    0

    A sprawdzcie w Paribas BGŻ. Tam jest numer. Zapłaciłem prawie 300 zł na fundysz pomocy bankom , bezczelnie mi ściąkgmięto z konta !

Aby ocenić zaloguj się lub zarejestrujX