Od plus 300 do minus 6 tys. zł rocznie. Ranking kont osobistych

Na którym ROR-ze zarobisz najwięcej, a gdzie najwięcej stracisz? Dowiesz się z rankingu kont osobistych "Gazety" i Kontomierz.pl
Dlaczego masz konto w tym banku i akurat ten konkretny pakiet? Na to pytanie klienci banków udzieliliby pewnie wielu odpowiedzi: z przyzwyczajenia, bo mam blisko do oddziału, bo zachęciła mnie reklama, bo bank ma obsługę na wysokim poziomie, bo to bank bezpieczny i z tradycjami, bo namówili mnie znajomi itd.

Na pewno wielu z nas - a może nawet większość - odpowiedziałoby: bo jest tanio. Jeżeli uważasz, że mało płacisz za swój rachunek, czas na chwilę prawdy. Z naszego rankingu dowiesz się, czy rzeczywiście za korzystanie z ROR-u płacisz mało albo że do tej pory żyłeś w błędzie, bo za konto płacisz jak za zboże.

Jak wybraliśmy najlepsze

Ranking kont osobistych dla Wyborcza.biz przygotował Kontomierz.pl, serwis porównujący konta osobiste oraz oferujący aplikację do zarządzania rachunkami.

Skupiamy się wyłącznie na kosztach prowadzenia rachunku. Nie oceniamy, czy w jednym banku pracownicy są bardziej kompetentni, czy bank ma więcej oddziałów, czy oferuje aplikację na komórki ani czy kawa serwowana w banku jest lepsza niż u konkurencji. Innymi słowy - interesują nas gołe koszty prowadzenia rachunku.

Stworzyliśmy trzy profile klientów: "Kowalskiego", "tradycjonalistę" i "menedżera". Każdy z nich w inny sposób korzysta z rachunku. Kowalski i menedżer wolą obsługiwać się sami przez internet, tradycjonalista preferuje wizytę w oddziale. Już sam sposób kontaktu z bankiem ma bowiem kolosalny wpływ na koszty, bo np. przelew zlecony w systemie bankowości elektronicznej zwykle jest bezpłatny, zlecony w oddziale kosztuje nawet kilka złotych.

Co miesiąc na konto każdego z trzech klientów wpływa też inna kwota, inne jest też średnie saldo rachunku, a więc różnica między wpłatami a wypłatami z konta. Od stałych wpływów i salda może zależeć, czy za konto będziemy płacić abonament, czy nie. Dlaczego? Banki coraz częściej stawiają warunek: przelewasz do nas wynagrodzenie, nie płacisz. Nie ma stałych wpływów, konto jest płatne.

Każdy z trzech przykładowych klientów - Kowalski, tradycjonalista i menedżer - wykonuje też inną liczbę przelewów czy wypłat gotówki z bankomatów, co rzecz jasna również wpływa na to, jaki będzie ostateczny rachunek za konto.

Jak wybraliśmy najlepszy ROR? Zsumowaliśmy przychody, a więc np. odsetki i różnego rodzaju premie za płacenie kartą debetową (to tzw. programy money back) czy za przelewanie pensji, a następnie odjęliśmy wszystkie najważniejsze koszty, czyli opłatę za prowadzenie konta, przelewy, za korzystanie z karty i wypłaty z bankomatów. Wynik to roczny koszt prowadzenia konta osobistego.

Prześwietliliśmy rachunki osobiste (nie firmowe) z dostępem przez internet, do których dołączona jest karta debetowa. Uwzględniliśmy wszystkie konta, które pozwalają przeprowadzać podstawowe operacje, a więc przelewy oraz transakcje kartami debetowymi. Z tego też względu w rankingu wzięte zostały pod uwagę niektóre konta oszczędnościowe. W sytuacji gdy warunkiem założenia takiego rachunku jest posiadanie również konta osobistego, uwzględniona jest opłata z korzystanie z konta osobistego.

Nie uwzględniliśmy natomiast chwilowych promocji, np. braku opłaty za ROR przez trzy miesiące.

Najlepsze dla Kowalskiego

Kowalski ma ok. 30 lat. Zarabia tyle co przeciętny Polak - ok. 2,5 tys. zł na rękę - i tyle co miesiąc wpływa na jego konto. Średnie saldo rachunku to 2 tys. zł.

Każdego miesiąca pięć razy płaci kartą debetową (łącznie 800 zł), robi sześć przelewów zewnętrznych, a więc na rachunki w innych bankach (razem 800 zł). Pięć razy wypłaca pieniądze z bankomatów własnych (średnio 50 zł na wypłatę) i raz z obcego 200 zł. "Bankomaty własne" to maszyny, w których Kowalski nie płaci prowizji za wypłatę.

W którym banku Kowalski powinien założyć konto, żeby zapłacić jak najmniej, a może i przy okazji coś zarobić? W naszym rankingu najlepiej wypadło "Dobre Konto" w banku Millennium. Rocznie zarobiłby tam 288 zł, dzięki programowi money back, w ramach którego Millennium zwraca za zakupy kartą debetową 3 proc., ale nie więcej niż 50 zł miesięcznie. Ale uwaga! Bank premiuje zakupy tylko w wybranych sklepach, m.in. spożywczych.

Jeśli Kowalski przelewać będzie na to konto co najmniej 1 tys. zł miesięcznie i raz zapłaci kartą, bank zwalnia go z opłaty za kartę. Spełniając ten warunek Kowalski może też bezpłatnie wypłacać gotówkę z wszystkich bankomatów w Polsce. Praktycznie nie ponosi więc kosztów. Jego roczny zysk to 288 zł.

Z nadwyżką Kowalski wyszedłby też, gdyby miał "Konto z Podwyżką" oferowane przez Bank BGŻ. Rocznie Kowalski zapłaciłby za jego prowadzenie 60 zł, ale zarobiłby jednocześnie 300 zł, czyli czysty zysk to 240 zł. 60 zł to opłata za kartę debetową (5 zł miesięcznie), 300 zł to premia za przelewanie wynagrodzenia. Bank BGŻ płaci bowiem posiadaczom tego rachunku 1 proc. wpływów na konto, ale nie więcej niż 50 zł. Warunkiem otrzymania premii jest zrobienie co najmniej trzech transakcji bezgotówkowych kartą (my zakładamy, że Kowalski płaci kartą pięć razy w miesiącu) oraz deklaracja przy otwarciu konta, że na konto przelewać będziemy wynagrodzenie.

Trzecie na podium to "Ekstrakonto Plus" Kredyt Banku. Bank nie płaci za aktywne płacenie kartą, ale jako jeden z nielicznych wypłaca odsetki - 7 proc. w skali roku. Środki na koncie oprocentowane są do wysokości 3 tys. zł.



Konta dla Kowalskiego

Najtańsze







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Bank MillenniumDobre Konto288 zł0 zł288 zł
2Bank BGŻKonto z Podwyżką300 zł60 zł240 zł
3Kredyt BankEkstrakonto Plus140 zł0 zł140 zł
4Eurobankkonto online118 zł0 zł118 zł
5Bank MillenniumKonto Internetowe96 zł60 zł36 zł
6BOŚ BankKonto bez Kantów168,2 zł140,04 zł28 zł
7Bank Zachodni WBKKonto Wydajesz & Zarabiasz96 zł72 zł24 zł
7Bank Zachodni WBKKonto Wydajesz & Zarabiasz Plus96 zł72 zł24 zł
8PKO Bank PolskiPKO Konto dla Młodych0,20 zł0 zł0,20 zł
9BOŚ BankE-Konto0 zł0 zł0 zł
9Citi HandlowyInternetowe CitiKonto Direct0 zł0 zł0 zł
9Deutsche BankKonto internetowe dbNET0 zł0 zł0 zł
9Getin OnlineKonto Skarbonkowe0 zł0 zł0 zł
9Getin OnlineKonto Swobodne0 zł0 zł0 zł
9Idea BankKonto Idealne0 zł0 zł0 zł
9ING Bank ŚląskiKonto z Lwem Direct0 zł0 zł0 zł
9Meritum BankMeritumKonto Zarabiające0 zł0 zł0 zł
9Raiffeisen BankKonto osobiste Comfort Direct0zł0 zł0 zł
10Bank BPHKonto Sezam Direct0,2 zł4,2 zł-4 zł


Najdroższe







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Deutsche BankKonto osobiste db Elite15 zł6000 zł-5985 zł
2Bank PekaoEurokonto Prestiżowe65 zł4860 zł-4795 zł
3Bank Zachodni WBKKonto oszczędnościowe a la Lokata65 zł3135 zł-3070 zł
4BNP ParibasKonto z pakietem XL0 zł2400 zł-2400 zł
5Alior BankKonto Private Banking64 zł1260 zł-1196 zł
6Kredyt BankEkstrakonto Concerto0,20 zł840 zł-839,80 zł
7Kredyt BankProfil Zdobywcy0.20 zł720 zł-719 80 zł
8PKO Bank PolskiKonto Platinium II0.20 zł660 zł-659 80 zł
9Alior BankKonto oszczędnościowe107 40 zł756 zł-648,60 zł
10Deutsche BankKonto osobiste db Invest0 zł600 zł-600 zł
Źródło: Kontomierz.pl



Konta poza podium

Ale to niejedyne konta, które dają zarobić. Na plus Kowalski wyszedłby, korzystając z "konta online" w Eurobanku (roczny zysk to 118 zł dzięki programowi money back), "Konta Internetowego" w Millennium (zysk 36 zł), "Konta bez Kantów" w BOŚ (zysk 28 zł) oraz "Konta Wydajesz & Zarabiasz" w Banku Zachodnim WBK (roczny zysk 24 zł).

20 gr zarobiłby na "Koncie dla Młodych" w PKO BP dzięki temu, że rachunek jest symbolicznie oprocentowany - 0,01 proc. w skali roku.

Na zero wyszedłby m.in. z "e-kontem" w BOŚ, "Internetowym CitiKoncie Direct" w banku Citi Handlowym, "dbNet" w Deutsche Banku PBC oraz z wybranymi rachunkami w Getin Banku, Idea Banku, ING Banku, Meritum Banku i Raiffeisen Banku.

Za pozostałe rachunki Kowalski musiałby już płacić, nawet jeśli niektóre banki zwracają część pieniędzy za zakupy: od 4 zł w Banku BPH ("Konto Sezam Direct") i 6,8 zł w Alior Banku do prawie 6 tys. zł w Deutsche Banku PBC! Skąd taka różnica?

Najdroższe - według Kontomierza - jest konto "db Elite" w Deutsche Banku PBC, które przeznaczone jest dla klientów bankowości prywatnej. W ciągu roku zarobimy na nim 80 zł (oprocentowanie rachunku na poziomie 0,75 proc.), ale opłaty za jego prowadzenie pochłoną aż 6 tys. zł - konto kosztuje 500 zł miesięcznie, choć bank zaznacza, że jest to cena do negocjacji.

Najlepsze dla tradycjonalisty

Nasz drugi profil klienta przypomina Kowalskiego. Tradycjonalista też zarabia 2,5 tys. zł na rękę, saldo jego konta wynosi 2 tys. zł. Ale jest to osoba, która z bankowych usług korzysta bardzo rzadko i w bardzo tradycyjny sposób. Zleca cztery przelewy miesięcznie w placówce banku oddziałach. To wszystko. Za resztę płaci gotówką - nasz tradycjonalista ma kartę debetową, ale jej nie używa.

Najtańsze konto - "Pocztowe Konto Nestor" w Banku Pocztowym - będzie go kosztować 48 zł rocznie (4 zł miesięcznie za kartę debetową). W Deutsche Banku PBC (konto "db Koneser") zapłaci 56 zł rocznie. Klient zarobi co prawda 40 zł na odsetkach (konto jest oprocentowane na poziomie 2 proc.), ale 36 zł kosztować go będzie abonament za prowadzenie rachunku i 60 zł karta debetowa. To kolejny przykład pokazujący, że jeżeli nie zamierzamy używać karty debetowej, to lepiej od razu za nią podziękować.

Na podium znalazł się jeszcze rachunek o nazwie "1 Konto" oferowany przez Credit Agricole (dawniej Lukas Bank). Na tym koncie tradycjonalista byłby do tyłu 72 zł rocznie. Korzystanie z pozostałych kont kosztowałby klienta od 112 zł w Eurobanku do nawet kilku tysięcy złotych.



Konta dla tradycjonalisty

Najtańsze







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Bank PocztowyPocztowe Konto Nestor0 zł48 zł-48 zł
2Deutsche Bank PBCdb Koneser40 zł96 zł-56 zł
3Credit Agricole1 Konto0 zł72 zł-72 zł
4eurobankRachunek Oszczędnościowy101,80 zł213,36 zł-111,56 zł
5Bank BPHKapitalne Konto0,20 zł119,88 zł-119,68 zł
6Bank PocztowyNowe Konto Oszczędnościowe60 zł180 zł-120 zł
7Allianz BankKonto osobiste pakiet Na Start2 zł132 zł-130 zł
8BNP ParibasKonto Więcej Oszczędnościowe134,40 zł270-135,60 zł
9BNP ParibasRachunek oszczędnościowy IKE56 zł192 zł-136 zł
10BOŚ BankKonto bez Kantów0,20 zł140,04 zł-139,84 zł


Najdroższe







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Deutsche Bank PBCKonto osobiste db Elite15 zł6000 zł-5985 zł
2Bank PekaoEurokonto Prestiżowe65 zł5039,52 zł-4974,52 zł
3BNP ParibasKonto z pakietem XL0 zł2400 zł-2400 zł
4Alior BankKonto Private Banking64 zł1260 zł-1196 zł
5Raiffeisen BankKonto Lokacyjne Plus Premium80 zł1139,16 zł-1059,16 zł
6Bank Zachodni WBKKonto oszczędnościowe a la Lokata65 zł975 zł-910 zł
7Deutsche Bank PBCKonto osobiste db Invest0 zł900 zł-900 zł
8Raiffeisen Bank PolskaKonto Lokacyjne Plus Standard60 zł959,04 zł-899,04 zł
9Raiffeisen BankKonto Lokacyjne Plus Comfort80 zł959,04 zł-879,04 zł
9Raiffeisen BankKonto Lokacyjne Plus Comfort Direct80 zł959,04 zł-879,04 zł
10Kredyt BankEkstrakonto Concerto0,20 zł840 zł-839,80 zł
Źródło: Kontomierz.pl



Najlepsze dla menedżera

Kim jest "menedżer"? To osoba o ponadprzeciętnych zarobkach, która aktywnie korzysta z konta (możemy założyć np., że jest to osoba prowadząca własną działalność gospodarczą). Zarabia 6 tys. zł i tyle wpada co miesiąc na jej rachunek (na jej koncie leży średnio 8 tys. zł).

Kartą płaci 20 razy w miesiącu (w sumie 1,6 tys. zł), robi też 14 przelewów zewnętrznych (1,6 tys. zł), sześć razy wypłaca pieniądze z bezprowizyjnych bankomatów (średnio po 200 zł każda wypłata) i trzy razy z obcych maszyn (po 200 zł każda). Zakładamy też, że średnio raz w miesiącu menedżer wypłaca pieniądze z bankomatu za granicą, czyli 12 razy w roku.

W którym banku z taką aktywnością zarobiłby najwięcej, a gdzie by stracił?

W tym przypadku bezkonkurencyjne jest "Dobre Konto" w Millennium - czysty zysk to 396 zł (koszty to 180 zł za wypłaty z bankomatów za granicą). Na "Koncie z Podwyżką" w Banku BGŻ roczny zysk wyniósłby 324 zł. Nieco mniej - 316 zł - "menedżer" zarobiłby na "koncie online" w Eurobanku.

Prawie 150 zł wycisnąłby w Alior Banku z dwóch rachunków - "Konta osobistego" i "Konta z programem Lotos Navigator", nieco ponad 100 zł w BOŚ z "Konta bez Kantów" i symbolicznie - 80 gr - w PKO BP z "Konta dla Młodych".

Najdroższe dla menedżera również byłoby konto "db Elite" w Deutsche Banku PBC - rocznie kosztowałoby go 5,9 tys. zł.



Konta dla menedżera

Najtańsze







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Bank MillenniumDobre Konto576 zł180 zł396 zł
2Bank BGŻKonto z Podwyżką600 zł276 zł324 zł
3eurobankkonto online376 zł60 zł316 zł
4Alior BankKonto osobiste206,40 zł60 zł146,40 zł
4Alior BankKonto z programem Lotos Navigator206,40 zł60 zł146,40 zł
5BOŚ BankKonto bez Kantów312,80 zł212,04 zł100,76 zł
6PKO Bank PolskiPKO Konto dla Młodych0,80 zł0 zł0,80 zł
7Deutsche Bank PBCKonto internetowe dbNET0 zł0 zł0 zł
8Kredyt BankEkstrakonto Plus210 zł216 zł-6 zł
9Alior BankKonto zakupowe398,40 zł432 zł-33,60 zł
10MultiBankMultiKonto Aquarius0 zł36 zł-36 zł


Najdroższe







NrBankNazwa kontaPrzychodyKosztyZysk
1Deutsche Bank PBCKonto osobiste db Elite80 zł6000 zł-5920 zł
2Bank Zachodni WBKKonto oszczędnościowe a la Lokata260 zł5775 zł-5515 zł
3Bank PekaoEurokonto Prestiżowe260 zł5268 zł-5008 zł
4BNP ParibasKonto z pakietem XL0 zł2400 zł-2400 zł
5Alior BankKonto oszczędnościowe429,60 zł1464 zł-1034,40 zł
6Alior BankKonto Private Banking256 zł1260 zł-1004 zł
7Kredyt BankEkstrakonto S0,80 zł850,20 zł-849,40 zł
8Kredyt BankEkstrakonto Concerto0,80 zł840 zł-839,20 zł
9Kredyt BankEkstrakonto Profit0,80 zł803,88 zł-803,08 zł
10Bank PekaoEurokonto Optymalne0,80 zł803,76 zł-802,96 zł
Źródło: Kontomierz.pl

Więcej o: