Które banki mają najtańsze konta ROR?

Bankowe ROR-y są coraz droższe. Płacisz słone prowizje, a czego możesz żądać w zamian? Sprawdź to i wypełnij naszą ankietę, a dowiesz się, czy powinieneś zmienić bank.
Zobacz także: *Jak mieć konto za darmo? *Jak szybko i bezstresowo zmienić bank?

Płacisz bankowi po kilka-kilkanaście złotych miesięcznie za obsługę konta osobistego. Czego możesz wymagać w zamian? Żebyś nie tracił godzin w kolejkach do okienka lub w poszukiwaniu darmowego bankomatu, żebyś mógł korzystnie ulokować oszczędności, żebyś mógł korzystać z preferencyjnych ubezpieczeń i ułatwień w zaciąganiu kredytów.

Dziś w "Pieniądzach" robimy "bankowy rachunek sumienia": Oceń z nami bank, w którym masz konto i zdecyduj, czy jest dla ciebie wystarczająco dobry. Zobacz, co jeszcze możesz "wycisnąć" ze swojego banku, skoro musisz mu płacić za obsługę ROR-u.

Przeczytaj nasz przewodnik, wypełnij formularz, który drukujemy obok. Jeśli okaże się, że twój bank nie dba o ciebie, to... przeczytaj na sąsiednich stronach poradnik, jak szybko i bezboleśnie zmienić go na lepszy!

Czego możesz oczekiwać od banku?

•  Bliskość placówki. Nawet jeśli z usług bankowych związanych z obsługą konta korzystasz głównie przez telefon lub internet, raz na jakiś czas z pewnością odwiedzasz oddział (choćby po to, żeby podpisać umowę na kredyt odnawialny czy odebrać kartę). Czy oddział banku masz pod ręką, czy musisz biegać na drugi koniec miasta?

•  Sprawność obsługi w oddziale. Ile razy zdarzyło ci się, że załatwiając coś w oddziale, czekałeś na obsługę dłużej niż kwadrans? Jeśli jest tak prawie za każdym razem, powinna zapalić się w głowie żółta lampka - nie po to płacisz coraz wyższe prowizje, by stać w kolejkach.

•  Darmowe bankomaty. Im więcej miejsc, w których bez prowizji możesz wybierać pieniądze, tym bezpieczniej możesz się czuć bez gotówki w portfelu. Ale jeszcze ważniejsze, byś miał bankomat twojego banku w pobliżu miejsca zamieszkania.

•  Zlecenia przez telefon. W dobrym banku większość spraw można załatwić przez telefon. O ile oczywiście uda ci się dodzwonić na infolinię. Jeśli często musisz czekać na połączenie co najmniej kilka minut, zaś telefonistce zdarza się odsyłać cię do oddziału w celu wypełniania jakichś papierków - to duży minus dla banku. Może czas znaleźć lepszy?

•  Serwis internetowy. Jeśli masz dostęp do internetu, to zapewne dużo częściej niż z okienka w oddziale korzystasz ze zdalnego dostępu do pieniędzy. Czy jesteś zadowolony z serwisu internetowego? Ilu kliknięć myszką potrzebujesz, żeby zrobić przelew lub sprawdzić stan konta? Czy podoba ci się system zabezpieczeń? Jedni wolą przy każdym przelewie wpisywać hasła podawane przez token lub wysyłane z banku SMS-em (to najlepsze zabezpieczenie przed hakerami), dla innych wygodniejsze są papierowe listy haseł jednorazowych, których używa się tylko przy definiowaniu nowego numeru rachunku. To kwestia upodobań, ale obsługa internetowego konta powinna być dla ciebie jak najwygodniejsza.

•  Lokowanie nadwyżek finansowych. Prawie nigdy nie wydasz natychmiast pieniędzy, które wpłynęły z pensji. Zamiast tkwić przez kilkanaście dni na koncie oprocentowanym np. na 0,1 proc., te krótkoterminowe nadwyżki powinny "pracować". Dobry bank powinien oferować dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe, na które możesz przelać kilkaset złotych, których chwilowo nie potrzebujesz. Oczywiście każdego dnia powinieneś też mieć do tych pieniędzy pełen dostęp.

•  Debet. Czy twój bank pozwala ci, bez podpisywania oddzielnej umowy i płacenia słonej prowizji, zdebetować konto, czyli zejść o kilkaset złotych pod kreskę do czasu najbliższej wypłaty? Jeśli tak, to duży plus dla banku.

•  Kredyt odnawialny. To taki duży debet, o wartości kilku twoich miesięcznych pensji. Ważne, by był nisko oprocentowany (np. ok. 10 proc. rocznie), łatwo dostępny (czy bank kiedyś odmówił ci przyznania takiego kredytu?) oraz z niską coroczną prowizją za jego przyznanie (może wynieść od 0,5 nawet do 2 proc. od przyznanej kwoty, np. dla 5 tys. zł możesz zapłacić 25 zł albo i 100 zł prowizji).

•  Szybki kredyt konsumpcyjny. Jeśli twój bank naprawdę o ciebie dba, powinien oferować ci - jako posiadaczowi konta osobistego - szybki kredyt gotówkowy na preferencyjnych warunkach. Kredyt za 15-20 proc. w skali roku (plus prowizja) możesz mieć w każdym banku. Od tego, w którym masz konto, powinieneś wymagać kredytu oprocentowanego najwyżej na 9-12 proc. No i oczywiście obniżonej prowizji (maksymalnie 2-2,5 proc. od przyznanej kwoty).

•  Karta płatnicza. Każdy bank da ci za darmo kartę debetową (np. Visa Electron czy Maestro), ale nie w każdym możesz jej za darmo używać. Sprawdź, czy twój bank pobiera dodatkową miesięczną opłatę za to, że masz w portfelu jego kartę. I czy w umowie o kartę nie ma dodatkowych pułapek. Coraz więcej banków "karze" swoich klientów za to, że nie dość często płacą kartą w sklepach. Jeśli częściej płacisz gotówką, taka dodatkowa kara (kilka złotych miesięcznie) może cię mocno uderzyć po kieszeni.

•  Ubezpieczenie pieniędzy. Sprawdź, ile w twoim banku kosztuje ubezpieczenie, dzięki któremu odzyskasz wszystkie pieniądze, gdyby ktoś ukradł ci kartę i wypłacił nią pieniądze, zanim zdążysz ją zastrzec. Bez takiego ubezpieczenia bank weźmie na siebie tylko straty przekraczające równowartość 150 euro (ok. 600 zł). Resztę, niestety, musisz wziąć na siebie.

Cena dodatkowej polisy może wynieść 1,5 zł, ale też i 3-4 zł miesięcznie. Koniecznie sprawdź, czy składka obejmuje kradzież pieniędzy przy bankomacie. Dobry bank powinien zadbać również o to.

•  Inwestowanie oszczędności. Czy w ramach pakietu usług związanych z kontem masz możliwość zakładania lokat przez telefon i internet oraz inwestowania oszczędności np. w fundusze inwestycyjne za pośrednictwem strony internetowej banku?

•  Ubezpieczenie zdrowotne, NW. Niektóre banki dodają swoim klientom w cenie konta pakiet ubezpieczeniowy, przydatny w domu i w podróży. Zwykle taki pakiet obejmuje ubezpieczenie zdrowotne (bank częściowo pokryje koszty transportu i leczenia w razie wypadku), assistance (pomoc w razie awarii samochodu), NW (ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków) lub usługę consierge (pomoc w zamawianiu różnych usług, np. biletów do kina, czy stolika w restauracji). Warto takie ubezpieczenie mieć, choć nie za każdą cenę. Jeśli przez to konto miałoby być dwa razy droższe, to raczej kula u nogi niż ułatwienie.

Formularz: oceń swój bank

W każdym z okienek na formularzu wpisz plus - jeśli w odpowiedzi chcesz pochwalić swój bank - lub minus - jeśli chcesz go zganić. Jeśli nie potrafisz odpowiedzieć na jakieś pytanie lub po prostu nie korzystasz z danej usługi - zostaw okienko puste.

Czy masz oddział banku blisko domu?

Jeśli tak - wpisz plus dla banku, jeśli nie - minus.

Czy ostatnio zdarzyło ci się przynajmniej dwa razy czekać na obsługę dłużej niż 10 minut?

Jeśli tak - wpisz minus dla banku, jeśli jesteś obsługiwany na bieżąco - daj plus.

Czy w ostatnim kwartale musiałeś pojawić się w oddziale dwa razy lub więcej, by osobiście wypełnić jakieś papierki?

Jeśli tak - minus dla banku, jeśli wszystko udaje ci się załatwiać zdalnie - duży plus.

Czy masz darmowy bankomat blisko domu?

Jeśli tak - plus dla banku, jeśli musisz szukać go w okolicy - minus.

Czy dzwoniąc do banku, miewasz kłopoty z doczekaniem się na rozmowę z konsultantem?

Jeśli tak- minus dla banku, jeśli telefonista zgłasza się od razu - plus.

Czy jesteś zadowolony z serwisu internetowego twojego banku?

Jeśli tak - wpisz plus dla banku, a jeśli czasami system się zawiesza, nie działa prawidłowo z niektórymi przeglądarkami, zlecanie przelewów trwa długo i wolisz zlecać przelewy przez telefon - wpisz minus dla banku.

Czy musisz dodatkowo płacić za przelewy zlecane przez internet?

Jeśli tak - minus dla banku, a jeśli masz darmowe przelewy - duży plus.

Czy twój bank oferuje ci przechowywanie oszczędności na koncie oszczędnościowym (np. oprocentowanym na 3,5-4 proc.), do którego masz w każdej chwili dostęp (możesz wyciągać pieniądze)?

Jśli tak - plus dla banku. Jeśli nie ma takiego konta - minus.

Czy w ramach konta możesz mieć debet do kilkuset złotych bez konieczności podpisywania oddzielnej umowy?

Jeśli tak - plus dla banku, jeśli debet nie wchodzi w grę - minus.

Czy bank oferuje korzystne oprocentowanie (do 12-13 proc. w skali roku) linii kredytu odnawialnego w ramach konta?

Jeśli tak - plus dla banku, jeśli kredyty odnawialne są drogie - minus.

Czy musisz dodatkowo płacić miesięczny abonament za kartę płatniczą?

Jeśli musisz płacić - minus dla banku, jeśli karta jest za darmo - plus.

Czy zdarza ci się, że bank nalicza ci dodatkową opłatę za to, że niewystarczająco często używałeś karty płatniczej?

Jeśli płacisz czasami karę - minus dla banku, jeśli nie - plus.

Czy płacisz dodatkową prowizję za to, że bank przejmuje na siebie pełną odpowiedzialność za złodziejskie transakcje przed zastrzeżeniem karty?

Jeśli tak - minus dla banku, jeśli ubezpieczenie jest darmowe - plus.

Czy do twojego konta lub karty płatniczej bank dołączył bezpłatne ubezpieczenie podróżne, NNW, assistance lub podobne?

Jeśli tak - plus dla banku, jeśli nie - minus.

Czy logując się do konta przez internet, masz możliwość inwestowania oszczędności np. w fundusze inwestycyjne za pośrednictwem strony WWW?

Jeśli tak - plus dla banku, jeśli nie - minus.

I ostatnie pytanie: czy miesięczna opłata za konto jest przystępna, czy też płacisz "jak za zboże"?

Jeśli abonament nie przekracza 6 zł (to rynkowa średnia) - wstaw plus bankowi. Jeśli płacisz więcej - daj mu minus.



Teraz policz wszystkie plusy i minusy.

(Jeśli dałeś swojemu bankowi co najmniej 8 minusów - nie jesteś w pełni zadowolony z posiadanego konta. Może czas rozejrzeć się za lepszym?

(Jeśli dałeś swojemu bankowi co najmniej 8 plusów - konto spełnia większość z twoich oczekiwań. Może nie jest idealne, ale ma wiele zalet.

(Jeśli przynajmniej w sześciu okienkach zostawiłeś puste miejsca, to nie wykorzystujesz większości usług dodatkowych, "przywiązanych" do konta. Jeśli płacisz słono za swój ROR - lepiej zmień go na tańszy.

Prowadzenie konta w moim banku kosztuje