Bezpieczne oszczędzanie: jak wycisnąć z pieniędzy jak najwięcej?

Jeśli trzymasz pieniądze w skarpecie lub na koncie osobistym, to koniecznie przeczytaj nasz poradnik. Nawet bez żadnego ryzyka możesz wyciągnąć ze swoich pieniędzy 4-5 proc. zysku rocznie
Gra jest warta świeczki. Przykładowo, trzymając na nieoprocentowanym koncie osobistym 2000 zł, przez rok dajesz bankowi "bezkarnie" zarobić dodatkowo stówkę. Takie pieniądze piechotą nie chodzą, prawda? Dlaczego mają trafiać do obcej kieszeni, skoro sam mógłbyś z nich wycisnąć więcej? Dziś radzimy, jak wziąć swoje pieniądze w obroty.

1. Lokata terminowa

To najprostsza forma oszczędzania. Z góry wiesz, ile zarobisz i na jak długo musisz zablokować pieniądze. Nawet jeśli już trzymasz pieniądze na jakiejś lokacie, koniecznie sprawdź, czy jest wystarczająco dobrze oprocentowana! Czas obalić kilka mitów o lokatach!

(Niekoniecznie w swoim banku. Ponad połowa z nas trzyma oszczędności na lokatach w PKO BP lub Pekao - największych bankach w Polsce. Niestety, akurat w tych bankach oprocentowanie często woła o pomstę do nieba. Zamiast dwóch procent z okładem w innym banku możesz wyciągnąć ze swojej lokaty nawet dwa razy tyle. To nawet kilkadziesiąt złotych więcej w portfelu w skali roku! Założenie lokaty w banku, w którym nie masz konta, nie jest żadnym problemem. Musisz tylko podpisać umowę i przelać pieniądze na wskazane konto (albo wpłacić w kasie). Dostaniesz certyfikat-potwierdzenie zawarcia lokaty, a po wskazanym okresie do kapitału bank automatycznie dopisze odsetki (czasem też z automatu przedłuży lokatę na kolejny okres, milcząco zakładając, że jesteś zadowolony z jej warunków).

(Niekoniecznie na rok. Czasy, kiedy lokatę można było założyć tylko na kwartał, pół roku i rok, dawno minęły. Teraz bankowcy w miarę swojego zapotrzebowania na gotówkę przygotowują najróżniejsze promocje. Możesz ulokować pieniądze na cztery lub pięć miesięcy albo na półtora roku. Jeśli bank proponuje godziwe oprocentowanie - warto skorzystać z okazji, a nie trzymać się kurczowo standardowej lokaty. Pamiętaj tylko, że banki podają oprocentowanie w skali roku - np. czteromiesięczna lokata na 6 proc. da ci po tym okresie 2 proc. Niektóre banki mają bardzo dobre lokaty na tydzień lub dwa, które można założyć nawet przez internet.

(Niekoniecznie na stały procent. Najpopularniejsze obecnie są lokaty o stałym oprocentowaniu. Po prostu można na nich zarobić więcej. Jeśli jednak skorzystasz z mniej atrakcyjnej lokaty na zmienny procent - będziesz miał szansę skorzystać na ewentualnej podwyżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Twoja lokata pójdzie w górę, a oprocentowanie tych o stałej stopie - już nie. Lokaty o zmiennej stopie warto wybierać przy dłuższych terminach lokat.

(Niekoniecznie standardowa. Wiele banków ma w ofercie tzw. lokaty progresywne. Ich oprocentowanie jest tym większe, im dłużej trzymamy w banku pieniądze. Np. przez pierwszych kilka miesięcy 3-4 proc., a w ostatnim - aż 10 proc. Jeśli nie wiesz, kiedy będziesz potrzebował pieniędzy z powrotem, lokata progresywna jest bardzo dobrym rozwiązaniem. Pamiętaj tylko, żeby spytać w banku o uśrednioną prognozę rocznego oprocentowania. W większości banków mimo wysokich odsetek w ostatnich miesiącach rocznie można zarobić góra 5,5 proc.

Ale na lokatach świat bezpiecznego oszczędzania się nie kończy. Co jeszcze masz do dyspozycji?

2. Konto oszczędnościowe

Łączy zalety lokaty terminowej (wyższe oprocentowanie niż rachunków a vista) z dostępnością pieniędzy. Możesz je wypłacać bez utraty odsetek. W niektórych bankach z pewnymi ograniczeniami, np. nie częściej niż raz w miesiącu, w innych - bez żadnych limitów. Na każdym koncie oszczędnościowym masz możliwość dopłacania w każdej chwili dowolnej kwoty (np. kiedy masz nadwyżki finansowe). Konto oszczędnościowe w większości banków jest oprocentowane na 4-5 proc. (patrz "Barometr inwestora" na s. 8). Uwaga: są banki, które wymagają jednoczesnego posiadania konta osobistego. A to dodatkowo kosztuje.

3. Polisa antypodatkowa

Wiele banków ma w ofercie lokaty, które mają pewną przyjemną cechę - nie trzeba od nich płacić 19-proc. podatku Belki. To dlatego, że są "opakowane" w polisę ubezpieczeniową. Klient kupuje polisę na dożycie z pewną sumą ubezpieczenia, nieco wyższą od kwoty, którą wpłaca na starcie w formie jednorazowej składki. Pieniądze są wypłacane po upływie określonego w polisie okresu, np. po 12 miesiącach. Lokata antypodatkowa ma wszystkie cechy zwykłej lokaty - nie można jej bezkarnie zerwać przed upływem określonego w umowie terminu, nie można też dopłacać pieniędzy w trakcie jej trwania.

4. Fundusz inwestycyjny pieniężny

Fundusze pieniężne to najbardziej bezpieczna odmiana funduszy inwestycyjnych. Lokują pieniądze w bezpieczne rządowe bony skarbowe oraz obligacje, których termin wykupu przez państwo już się zbliża. Możesz liczyć na zysk około 4-5 proc. rocznie. Nic nadzwyczajnego, niektóre lokaty lub konta oszczędnościowe dają wyższe zyski. Ale zaletą funduszy pieniężnych jest możliwość wycofywania i dopłacania pieniędzy w każdej chwili i bez żadnej prowizji (z konta oszczędnościowego zwykle można bez opłat wykonać tylko jeden przelew w miesiącu, a czasami dodatkowo płacić za konto).