W zasadzie trzeba by zacząć od tego, że kredyt to poważne zobowiązanie. To nie pieniądze za darmo, ale tylko i wyłącznie możliwość wcześniejszego zdobycia czegoś, na co normalnie musielibyśmy zaoszczędzić. Warto mieć z tyłu głowy, że skoro przez poprzedni rok czy dwa nie potrafiliśmy na coś zaoszczędzić, to czy na pewno będzie rzeczą banalnie prostą przez najbliższy rok czy dwa płacić bankowi raty? A trzeba pamiętać, że bankowi też nie zależy tylko na udzieleniu kredytu, ale również na odzyskaniu pożyczonej kwoty. On też zdecydowanie bardziej woli dostawać kolejne raty na czas, niż się o nie upominać, wysyłać monity, albo i potem przystępować do windykacji.
Natomiast - jeśli decyzja już zapadła, i bierzesz kredyt, oto, jakich zasad warto się trzymać:
1. Nie przeceniaj swoich możliwości. Dobierz kredyt z taką ratą, żeby w comiesięcznym budżecie nie była ona dla ciebie wielkim obciążeniem. Najlepiej, kiedy notujesz swoje wydatki (albo analizujesz historię konta) i wiesz, jaki masz "luz" w budżecie domowym. Jeśli nie analizujesz wydatków regularnie, to rób to chociaż przez 1-2 miesiące przed planowanym zaciągnięciem kredytu. Wiele osób przecenia swoje możliwości, bo wydaje im się, że bez problemu poradzą sobie z ratą np. 500 zł. A potem się okazuje, że jest bardzo ciężko. Już lepiej rozłożyć spłatę na kilka rat więcej (choć siłą rzeczą kredyt będzie wtedy łącznie ciut droższy, pewnie kilkadziesiąt złotych), ale żeby ta comiesięczna płatność była w twoim zasięgu.
2. Nie wszystko na jedną kartę. To właściwie uzupełnienie pierwszej prostej zasady. Chodzi o to, żeby w miarę możliwości nawet po opłaceniu raty w budżecie domowym był chociaż niewielki luz. Zadłużenie się "pod korek" jest o tyle niebezpieczne, że potem mogą przyjść kolejne niespodziewane wydatki, ewentualne choroby, awarie itd. I w tym momencie może zacząć brakować nam pieniędzy na bieżące wydatki. Zacznie się myślenie o kolejnych pożyczkach, kolejne "kombinowanie", a w najgorszym wypadku wkrótce można znaleźć się w samym środku spirali zadłużenia i spłacania jednych długów następnymi.
3. Pożyczasz pieniądze - z góry sprawdź, ile będzie kosztować cię każda złotówka! Nie będziemy wnikać tu w meandry sposobów wyliczania rat ani kosztów kredytów, natomiast warto zapamiętać sobie jeden wskaźnik - RRSO. To rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ona zawiera w sobie wszystkie koszty kredytu i wyrażony jest jako wartość procentowa w ujęciu rocznym, pomaga więc porównywać oferty różnych banków, co świadomie pozwoli wybrać właściwą ofertę.
Przykładem prostej, przejrzystej oferty pożyczki gotówkowej jest choćby oferta Getin Banku. Bank komunikuje sprawę jasno - z góry wiadomo, że roczny koszt wynosi 50 zł za każdy pożyczony 1000 zł (kwota pożyczki do 5000 zł) RRSO 9,7 proc.
4. Sprawdź też inne warunki kredytu - bo warto z góry WSZYSTKO wiedzieć. Odsetki czy prowizje to nie wszystko, warto też zwracać uwagę na ewentualne inne koszty "pośrednio" związane z kredytem. Kredytodawca może zaproponować ci dodatkowo ubezpieczenie. Przeczytaj na spokojnie warunki polisy i przemyśl, czy nie będziesz czuć się bezpieczniej mając ubezpieczenie, które pomoże spłacić twój kredyt w razie utraty przez ciebie pracy, poważnej choroby czy, odpukać, śmierci. Poza tym dobrze znać też inne "niefinansowe" warunki kredytu - np. kiedy można go wcześniej spłacić, czy można ewentualnie zawiesić na miesiąc czy dwa spłatę raty (całej albo części) itd.
. Shutterstock
5. Według prostej zasady Getin Banku: Staraj się mieć tylko jedną ratę kredytu gotówkowego. Jeśli spłacasz kilka kredytów, należy pomyśleć nad ich skonsolidowaniem, czyli połączeniem w jedno zobowiązanie. Po pierwsze - to wygodniejsze, bo mamy tylko jedną ratę, o której trzeba pamiętać. Po drugie - łącząc kilka kredytów w jeden, zwykle okazuje się, że jego rata może być niższa niż suma rat wszystkich poprzednich kredytów z osobna.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,7 proc., całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 2 800 zł, całkowita kwota do zapłaty 3 184,71 zł, oprocentowanie stałe 0 proc., całkowity koszt pożyczki w postaci prowizji bankowej wynosi 384,71 zł, 33 raty w tym 32 miesięczne raty równe w wysokości po 96,51 zł oraz pierwsza rata wyrównawcza w wysokości 96,39 zł .Kalkulacja została dokonana na dzień 07.02.2018r. na reprezentatywnym przykładzie.
