Emerytury po nowemu. Pracownicze Plany Kapitałowe już w tym roku. Ile będzie można zarobić?

1 stycznia weszła w życie ustawa o Pracowniczych Planach Kapitałowych, które mają być nowym sposobem odkładania na emeryturę. Na razie z punktu widzenia pracowników nic się nie zmieniło, ale pierwsze osoby zostaną objęte PPK za pół roku.
Zobacz wideo

Emerytura po nowemu

Pracownicze Plany Kapitałowe będą wprowadzane etapami. W pierwszej kolejności, od lipca 2019 r., muszą ruszyć w przedsiębiorstwach zatrudniających co najmniej 250 osób. W takich firmach pracuje obecnie ok. 3,3 mln pracowników.

Od stycznia 2020 r. PPK mają zostać wprowadzone w firmach z 50-249 pracownikami (2 mln osób), w lipcu 2020 r. w firmach z 20-49 osobami "na pokładzie" (1,1 mln osób), a od początku 2021 r. w pozostałych przedsiębiorstwach, zatrudniających co najmniej jednego pracownika (2,9 mln osób), oraz w sferze budżetowej (2,2 mln osób).

Ile trzeba "stracić"...

Łącznie PPK mogą objąć ok. 11,5 mln pracowników. Mogą, ale nie muszą. Choć bowiem wszyscy pracownicy do 55. roku życia będą automatycznie zapisywani do PPK prowadzonych dla danej firmy, to będą mogli zgłosić pracodawcy wniosek o wycofanie ich z programu.

Wskutek tego będą otrzymywać wyższe wynagrodzenie - bowiem część składki na PPK (minimum 2 proc.) będzie potrącana z pensji. Oznacza to, że jeżeli ktoś zarabia obecnie np. 4 tys. zł brutto (czyli ok. 2854 zł "na rękę"), to jego miesięczna składka wyniesie 80 zł. O tyle niższą pensję dostanie.

Składkę w wysokości 1,5 proc. pensji brutto dołoży pracodawca. Łącznie więc na konto w PPK pracownika zarabiającego 4 tys. zł brutto trafi 140 zł miesięcznie.

To taki plan minimum, bo zarówno pracodawca, jak i pracownik, będą mogli nieco zwiększyć składki - kolejno o 2,5 proc. i 2 proc. od wysokości pensji.

Do tego państwo każdemu oszczędzającemu ma dołożyć 250 zł tzw. wpłaty powitalnej, a także co roku 240 zł. Ta ostatnia kwota może być z biegiem czasu waloryzowana. 

.. pfr

...a ile można zyskać

Za to, że pracownik zgodzi się otrzymywać niższą pensję, dostaje w PPK wizję dodatkowych pieniędzy na emeryturę. O jakich pieniądzach mówimy?

To każdy może sobie wyliczyć samodzielnie, choćby w kalkulatorze przygotowanym przez Polski Fundusz Rozwoju, dostępnym TUTAJ. Z pewnością bliżej objęcia PPK pierwszej grupy pracowników, np. fundusze inwestycyjne czy towarzystwa ubezpieczeniowe będą przygotowywały własne kalkulacje.

Ale przykładowo - 30-latek, który zarabia dziś 4 tys. zł brutto, do 60. roku życia (wówczas będzie możliwa wypłata) zgromadzi blisko 141 tys. zł (przy założeniu tylko podstawowych składek swoich i pracodawcy). Maksymalnie 25 proc. tej sumy - nieco ponad 35 tys. zł - będzie mógł wypłacić jednorazowo. Resztę będzie miał rozłożoną na raty. Jeśli wybierze wypłatę w przynajmniej 120 miesięcznych ratach (czyli przez 10 lat), nie zapłaci podatku dochodowego. W modelowym przypadku wysokość tych 120 rat będzie wynosiła ok. 1 tys. zł.

.. źródło: kalkulator PPK - Polski Fundusz Rozwoju

Obecny 40-latek z pensją 5 tys. zł brutto, według kalkulatora Polskiego Funduszu Rozwoju, w wieku 60 lat uzbiera na PPK ok. 85 tys. zł.

UWAGA! Te wyliczenia z kalkulatora PFR opierają się na trzech głównych założeniach - rocznej stopy zwrotu z inwestycji w okresie oszczędzania 3,5 proc., rocznej stopy zwrotu w okresie wypłat 2,75 proc., oraz rocznym wzroście wynagrodzenia i dopłaty rocznej 2,8 proc.

Ile uzbiera się na PPK? Wszystko zależy od bardzo wielu warunków - choćby:

  • wysokości pensji we wszystkich latach odkładania

  • wysokości składki pracownika i pracodawcy (standardowe 2 proc. i 1,5 proc. czy więcej)

  • wieku w momencie objęcia PPK

  • wieku w momencie wypłaty środków (można oszczędzać dłużej niż do 60. roku życia)

  • stopy zwrotu - nie wiadomo, jak mocno (i czy w ogóle) inwestowane środki będą przyrastać