Masz kredyt hipoteczny w z這tych? Twoja rata mo瞠 mocno wzrosn望. Liczymy

Raty kredyt闚 mieszkaniowych w z這tych s obecnie rekordowo niskie. Nale篡 liczy si z ich wzrostem w przysz這軼i, cho zapewne nie wcze郾iej ni za dwa lata. Wzrosty mog by dotkliwe dla domowych bud瞠t闚.

Niepokoi mnie to, 瞠 niska stopa procentowa nakr璚a popyt na kredyt mieszkaniowy. Ja mam ca造 czas obaw, 瞠by w jakim momencie nie powt鏎zy豉 si sytuacja, kt鏎a mia豉 miejsce z frankiem szwajcarskim.W tym sensie, 瞠 jak kredyt zrobi si dro窺zy, to zacznie si krzyk, 瞠 my鄉y nie wiedzieli.Mam ca造 czas takie poczucie, 瞠 dzi jest za ma這 ostrzegania, 瞠 je瞠li zaci庵asz kredyt, to licz si z tym, 瞠 w perspektywie najbli窺zych miesi璚y, kwarta堯w, lat b璠ziesz musia p豉ci du穎 wy窺ze raty kredytowe.To jest pewnego rodzaju pu豉pka z punktu widzenia kredytobiorc闚

- m闚i w niedawnej rozmowie z next.gazeta.pl prof. Dariusz Filar, ekonomista, by造 cz這nek Rady Polityki Pieni篹nej.

Skoro wed逝g profesora ostrzegania przed mo磧iwym wzrostem rat kredyt闚 z這towych jest za ma這, to czuj si w obowi您ku zaalarmowa. Faktycznie, je郵i zaci庵n掖e w ostatnich kilku latach kredyt mieszkaniowy w z這tych (teraz w豉軼iwie banki walutowych ju nie udzielaj) albo dopiero planujesz to zrobi, musisz mie 鈍iadomo嗆, 瞠 za kilka lat mo瞠sz p豉ci znacznie wy窺ze raty ni teraz. Wzrost raty nawet o kilkaset z這tych jest ca趾iem realnym scenariuszem.

Oprocentowanie jest niestety zmienne

Absolutnie zdecydowana wi瘯szo嗆 udzielanych kredyt闚 mieszkaniowych przez banki w Polsce ma oprocentowanie zmienne. Je郵i ono ro郾ie - p豉cimy wy窺ze odsetki (a wi璚 i ca貫 raty). Je郵i spada - odsetki, a zatem i raty, s ni窺ze.

Oprocentowanie kredytu = mar瘸 banku + stawka WIBOR 3M

Oprocentowanie kredytu jest sum mar篡 banku i rynkowej stawki WIBOR. Mar瘸 jest co do zasady sta豉 przez ca造 czas sp豉ty kredytu. Wyj徠ki to np. czasowe podwy窺zenie zwykle przez pierwszych kilka miesi璚y - do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku; albo podwy磬a gdy klient nie spe軟ia warunk闚 mar篡 promocyjnej.

Nie tego jednak powinni obawia si kredytobiorcy, a sytuacji, w kt鏎ej ro郾ie WIBOR. Ten wska幡ik jest 軼i郵e zale積y od st鏕 procentowych w kraju - tych, kt鏎e co miesi帷 ustala Rada Polityki Pieni篹nej przy NBP.

I tu dochodzimy do kluczowej kwestii - je郵i stopy procentowe w Polsce id w g鏎, ro郾ie WIBOR, ro郾ie oprocentowanie kredyt闚, rosn raty. Je郵i spadaj, dzieje si odwrotnie i raty s ni窺ze.

OBECNIE STOPY PROCENTOWE W POLSCE S REKORDOWO NISKIE. Najwa積iejsza, tzw. stopa referencyjna NBP, wynosi 1,5 proc. WIBOR 3M wynosi aktualnie 1,72 proc. Nale篡 bra pod uwag, 瞠 w perspektywie kilku lat stopy w Polsce mog wzrosn望. 

Raty na razie nieid w g鏎, ale kiedy tak

Pisz帷 o ryzyku wzrostu st鏕 w kraju, a wi璚 i rat kredyt闚, nie mamy na my郵i perspektywy najbli窺zych miesi璚y. Rada Polityki Pieni篹nej nie zmienia豉 st鏕 od 2015 r., a nie podnosi豉 ich od 2012 r. I wszelki przekaz od prezesa NBP Adama Glapi雟kiego jest taki, 瞠 stopy nie wzrosn do 2021, mo瞠 2022 r. Ba, ostatnio Glapi雟ki mi璠zy s這wami nie wykluczy nawet ich obni磬i.

Kredyty mieszkaniowe to jednak zobowi您ania cz瘰to na kilkana軼ie czy kilkadziesi徠 lat. W tym czasie gospodarka ma lepsze i gorsze momenty, raz trzeba j pobudza, innym razem sch豉dza. Inflacja raz jest wy窺za, raz ni窺za. Narz璠ziem do regulowania tego wszystkiego s stopy procentowe ustalane przez Rad Polityki Pieni篹nej. Do tego do這篡 trzeba, 瞠 NBP musi patrze na to, co ze stopami w strefie euro robi cho熲y Europejski Bank Centralny. 

Trzeba wi璚 koniecznie mie z ty逝 g這wy to, 瞠 za kilka lat stopy mog p鎩嗆 w g鏎. Potem pewnie znowu w d馧. Potem zn闚 w g鏎. I tak dalej. To, co jest dzisiaj, nie jest ustalone raz na zawsze.

Stopy trzykrotnie wy窺ze jeszcze siedem lat temu

To ostrze瞠nie dotyczy szczeg鏊nie os鏏, kt鏎e dopiero planuj zaci庵ni璚ie kredytu albo zrobi造 to w ci庵u ostatnich kilku lat. One bowiem nie znaj jeszcze "smaku" wy窺zych st鏕. A warto pami皻a, 瞠 np. siedem lat temu stopa referencyjna wynosi豉 np. 4,75 proc., a jedena軼ie lat temu 6 proc. 

.. SPOTDATA

O ile mog wzrosn望 raty?

To, o ile raty mog wzrosn望, zale篡 oczywi軼ie od konkretnego kredytu, a tak瞠 momentu podwy磬i st鏕 (inaczej rata wzro郾ie po roku od zaci庵ni璚ia kredytu, inaczej po pi璚iu czy dziesi璚iu latach). Ale nie da si wykluczy i rat wy窺zych o kilkaset z這tych.

Przyjmijmy, 瞠 pan Nowak zaci庵a w豉郾ie kredyt na 250 tys. z, na 25 lat, przy oprocentowaniu WIBOR 3M + mar瘸 2 proc. (a wi璚 陰cznie 3,72 proc.) Dzi jego rata to ok. 1282 z. Je郵i za trzy lata stopy w Polsce p鎩d w g鏎 o 1 p. proc. (i o tyle samo wzro郾ie WIBOR, czyli do 2,72 proc.), pan Nowak b璠zie p豉ci ju ok. 1407 z. Przy wzro軼ie st鏕 o 2,5 proc. (i takim samym WIBOR-u, do 4,22 proc.), rata pana Nowaka podskoczy ju do ok. 1606 z, a wi璚 o ponad 300 z wzgl璠em warto軼i z dzi. WIBOR na poziomie 6 proc. sprawi, 瞠 pan Nowak b璠zie musia wysup豉 miesi璚znie ok. 1860 z, czyli o niemal po這w wi璚ej ni dzi.

Oczywi軼ie, zmiany st鏕 procentowych raczej nie b璠 nast瘼owa造 gwa速ownie - nag造 wzrost raty o kilkaset z這tych z miesi帷a na miesi帷 si nie wydarzy. Ale seria podwy瞠k to co prawdopodobnego.

Inny przyk豉d - pani Kowalska dwa lata temu zaci庵n窸a kredyt na 500 tys. z na 30 lat, z oprocentowaniem WIBOR 3M + mar瘸 1,5 proc. Dzi rata to ok. 2168 z. Co stanie si, gdy WIBOR wzro郾ie za cztery lata z obecnych 1,72 proc. do 2,72 proc.? Rata podskoczy do 2402 z. WIBOR 3,72 proc. (o 2 p. proc. wi璚ej ni dzi) to rata 2649 z, WIBOR 4,72 proc. (o 3 p. proc. wi璚ej) 2908 z.

Przeczytaj, co podpisujesz

Zawieraj帷 umow kredytow, klienci podpisuj si pod dokumentami informuj帷ymi o ryzyku wzrostu rat wskutek wy窺zych st鏕 procentowych w kraju. Co wi璚ej, nie jest to "鈍istek" papieru drobnym drukiem - teraz to kilka czy kilkana軼ie stron z tabelami z wyliczeniami przy r騜nych wariantach st鏕. Niestety, o ile jeden kredytobiorca przeczyta to uwa積ie, o tyle drugi z這篡 parafki na ka盥ej kartce i pojedzie malowa 軼iany w nowym mieszkaniu. 

Niestety, nie zawsze te doradca bankowy ma czas i ch耩 wszystko klientowi rzetelnie wyt逝maczy. Szczeg鏊nie, je郵i ten nie dopytuje. Dlatego te nie ka盥y mo瞠 by 鈍iadom, co stanie si z rat w przypadku wzrostu st鏕.

Wi璚ej o:
Komentarze (82)
Masz kredyt hipoteczny w z這tych? Twoja rata mo瞠 mocno wzrosn望. Liczymy
Zaloguj si
  • dynia71

    Oceniono 12 razy 10

    Raty szybciej p鎩d w d馧 ni w g鏎. NBP b璠zie robi這 co mo瞠 aby si nie zwali這. Od lat inflacja z瞠ra odsetki i to si nie zmieni. Glapinski zawsze b璠zie twierdzi, 瞠 to inflacja tymczasowa k豉mi帷 w 篡we oczy. Wszystko dla w豉dzy, rozmieniajc oszczedzajacych na drobne. Przykre, ale tak to dzia豉, si豉 nabywcza zlocisza jest coraz ni窺za.

  • rav1986

    Oceniono 11 razy 7

    No c騜 80% spo貫cze雟twa nie ma poj璚ia o ekonomi. Wielu znajomych przed 30 zad逝瘸 si obecnie pod korek na pytanie co zrobi jak stopy wzrosn zawsze odpowiedz jakos to b璠zie przecie b璠ziemy za kilka lat zarabia kilka razy wi璚ej wi璚 damy rad. Po drugiej stronie s znajomi kt鏎zy ju maj kredyty we frankach i narzekaj jak to 幢e. Gdy pytam dlaczego nie przewalutuja na z這t闚ki 鄉iech 瞠 przecie by這 od razu kilkadziesi徠 procent dro瞠j. Maj帷 niskie raty przejadaj ca貫 oszcz璠no軼i nie maj帷 rz康nej poduszki finansowej, dobieraj konsumenckie na samoch鏚 tv wakacje... Chore! Ja mam hipotek w PLN rata spad豉 mi z 1800 na 1400 wp豉cam 1800 i mam ju poduszk na 30tys bez "dop豉cania" sama si zrobi豉. Do tego jak zaci庵a貫m kredyt mieli鄉y doch鏚 5tus wi璚 rata by豉 prawie 1/3 dochodu. Aktualnie rata to dla mnie 10% dochodu wi璚 praktycznie w og鏊e jej nie czuje. Na innych kontach odk豉dam dodatkowe 10% dochod闚. 5% na czarn godzin 5%na emerytur z zamiarem zainwestowania tego w np. mieszkanie na wynajem. Mog spa spokojnie kryzys nawet 5letni mnie nie zabije. W mi璠zy czasie za grosze uda這 si kupi 70ar ziemi. Jakie zabezpieczenie jest Ew. Posadz sobie ziemniaki :-) z g這du nie padn.

  • tinley

    Oceniono 7 razy 7

    Glapi雟ki to koszmar i kredytobiorc闚 kt鏎zy nie maj poj璚ia co czyni i deponent闚 kt鏎ych okrada teraz z oszcz璠no軼i . Wahad這 odbije i zacznie podnosi stopy i b璠zie p豉cz. Na pocieszenie mo積a tylko powiedzie 瞠 podwy磬i st w obecnym otoczeniu makro nie zaczn si na powa積iejsz skal pr璠zej ni za kilka lat - gdy rz康y zroluj sobie d逝g emituj帷 go po 鄉iesznie oprocentowanych obligacjach a spo貫cze雟twa posp豉caj wysokomar穎we kredyty. Innymi s這wy gdy rz康y pozb璠 si瘳bowiazku sp豉cania obligacji emitowanych na 6-7% a zostanie om do sp豉cenia d逝g praktycznie o warto軼i nominalnej. Wtedy zacznie si zn闚 eldorado i pieni康ze z nieba. Ruszy w ko鎍u inflacja i stopy podw璠ruj w okolice dawno niewidziane. A potem zn闚 zetn do zera i tak si bedzie kr璚i karuzela.
    Kredyty hipoteczne w PL powinny by udzielane na sta貫j stopie poniewa mimo 瞠 drozsze to bezpieczniejsze i dla konsumenta i dla pa雟twa kt鏎emu odpada du篡 probelm spo貫czny w czasach wysokich st鏕. Koniec - kropka.

  • jan_oszczedny_z_ile.info.pl

    Oceniono 6 razy 4

    mieszkanie 50 m 2 w Krakowie w okolicy kt鏎a mnie interesuje kt鏎e 3 lata temu mog貫m kupi za 320 tys - rok temu za 350 tys - dzisiaj mog kupi sobie za 400 tys - i tak sobie czekam na zapowiadane p瘯ni璚ie ba鎥i bul帷 co miesi帷 2000 za wynajem

  • junk92508

    Oceniono 12 razy 4

    Mamy model grecki wi璚 na razie rz康y b璠 dalej sztucznie zani瘸 byle tylko rozdawa kas na prawo i lewo...

    Spoleczenstwo musi dosta bardzo w d... by w ko鎍u zrozumia這 瞠 tak si nie da i Balcerowicz musi wr鏂i

  • spyderman2

    Oceniono 7 razy 3

    pisowskie kacyki kupuj mieszkania bo wynajem. kierowca kaczy雟kiego ma kilka dom闚!!! a seksretarki glapy 60 tys. pensji. za 4 pensje kupuje mieszkanie pod wynajem s荑erenom. k豉mszyd這, nijaki, itd. oni kupuj za got闚k bo maj sute pensje tak瞠 wibory im powiewaj. a wy sOwereny??

  • ewropejczyk

    Oceniono 4 razy 2

    Zna kto cho jedn wypowied Filara ostrzegaj帷 przed kredytem we franku (jak ludzie masowo go zaci庵ali)?

    Zamiast straszy kredytobiorc闚 lepiej mogliby軼ie lobbowa, aby zmieni przepisy odno郾ie kredyt闚 hipotecznych. Je瞠li klient zaci庵aj帷 kredyt b璠zie ryzykowa jedynie utrat nieruchomo軼i (tak jest w wielu krajach), to w interesie bank闚 b璠zie informowanie/u鈍iadamianie klienta o ryzyku oraz o nale篡t wycena nieruchomo軼i.

  • druga_wieza

    Oceniono 2 razy 2

    Oprocentowanie jest niskie?
    No to trzeba WZI’ (!) wi瘯szy kredyt!
    A potem do陰czy do frankowicz闚.
    ;-)

  • mieszkaniec_lubelszczyzny

    Oceniono 6 razy 2

    Wszystko si zgadza, ale jakie mamy wyj軼ie kupuj帷 mieszkanie? Wa積ym elementem jest minimalizowanie koszt闚 i ryzyka. Jak najmniejsza mar瘸 banku daje skutek w mniejszym oprocentowaniu. Mo磧iwo嗆 nadp豉cania rat, czy sp豉ty ca趾owitej tak瞠 stwarza mo磧iwo軼i "wyj軼ia" z niekorzystnego kredytu. Poza tym zdrowy rozs康ek tj. nie kupowanie mieszka zbyt drogich, nie wyka鎍zanie za olbrzymie sumy i nie branie kredyt闚 na zapas ....

Aby oceni zaloguj si lub zarejestrujX