Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest sumą marży wpisanej w umowie kredytowej i stawki WIBOR. Jak czytamy w raporcie Expandera, większość banków stosuje stawkę WIBOR 3M i aktualizuje oprocentowanie raz na trzy miesiące. Aktualizowaną co pół roku stawkę WIBOR 6M stosują PKO BP, Bank Pekao, ING Bank Śląski i BOŚ. Na pierwszy rzut oka to niewiele banków, ale należy podkreślić, że właśnie ta grupa odpowiada za ponad połowę wartości nowo przyznawanych kredytów hipotecznych.
Z najniższej do najwyższej raty w historii
Dla tych kredytów, które będą miały aktualizację w najbliższym czasie, dotychczas obowiązywał poziom WIBOR z maja. Wtedy stawka WIBOR 6M wynosiła zaledwie 0,24 proc., co było najniższym poziomem w historii. "Po uwzględnieniu obecnego poziomu 1,91 proc. oprocentowanie znacznie wzrośnie. Dla kredytów udzielonych od marca 2015 r. ten nowy poziom oprocentowania będzie najwyższy w całym okresie spłaty. W rezultacie rata w takich przypadkach wzrośnie z najniższego od razu do najwyższego poziomu.
W przypadku 300 000 zł kredytu na 30 lat z marżą 2,09 proc. (udzielonego przed rokiem) rata podskoczy z 1159 zł (płaconych przez ostatnie 6 miesięcy) do 1424 zł (obowiązujących przez kolejne 6 miesięcy). Wzrost wyniesie więc 265 zł, czyli aż 22,9 proc. - podkreśla w raporcie Jarosław Sadowski z Expandera.
Więcej podobnych informacji przeczytasz na stronie głównej Gazeta.pl
W przypadku kredytów spłacanych w bankach, które stosują WIBOR 3M, aktualizacja oprocentowania w najbliższym czasie także przyniesie znaczny wzrost raty. Trzy miesiące temu WIBOR 3M wynosił 0,21 proc., a teraz już 1,61 proc. W przypadku opisanego wcześniej kredytu udzielonego przed rokiem, ale z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M rata wzrośnie z 1154 zł do 1374 zł. Będzie więc wyższa o 220 zł, czyli o 19 proc.
Zmiany rat Fot. Expander
Jaki kredyt wybrać?
Mamy do wyboru dwie niemal identyczne oferty. Mają takie same marże, prowizje i inne elementy. Różnią się tylko tym, że jeden bank opiera oprocentowanie o WIBOR 3M, a drugi o WIBOR 6M. W takim przypadku lepszą ofertą wydaje się ta pierwsza, czyli oparta o WIBOR 3M. Jeśli marża wynosi np. 2 proc., to przy obecnym poziomie stawek oprocentowanie pierwszego kredytu wyniesie 3,61 proc., a drugiego 3,91 proc. "Co prawda w przyszłości różnica między tymi stawkami zapewne się zmniejszy, ale zwykle WIBOR 6M jest wyższy niż WIBOR 3M. Dzieje się tak dlatego, że WIBOR 3M to stawka oprocentowania kredytów międzybankowych na trzy miesiące, a ta druga na sześć miesięcy. Dłuższy okres, to większe ryzyko i dlatego oprocentowanie zwykle jest wyższe" - wyjaśnia Expander.
Weźmy inny przykład. Ponownie kredyty są niemal takie same. Pierwszy ma jednak marżę 2,3 proc. i jest oparty o WIBOR 3M, a drugi marżę 2 proc. i WIBOR 6M. Oba mają takie samo oprocentowanie równe 3,91 proc. W takim przypadku nieco lepszym rozwiązaniem wydaje się kredyt oparty o WIBOR 6M, ponieważ ma niższą marżę. W rezultacie jest szansa, że za jakiś czas oprocentowanie tego kredytu będzie niższe. Obecnie różnica między WIBOR 6M i WIBOR 3M jest bardzo wysoka, ponieważ w kolejnych miesiącach spodziewane są podwyżki stóp procentowych. Gdy cykl podwyżek się zakończy, to prawdopodobnie różnica się zmniejszy i niższe będzie oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 6M.
"Te rozważania można podsumować w następujący sposób. Jeśli oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 6M jest niższe lub bardzo zbliżone do tego z WIBOR 3M, to jest szansa, że w długim okresie tańszy będzie ten z WIBOR 6M. To jednak pod warunkiem, że inne parametry kredytów są zbliżone. Jeśli natomiast zdecydowanie niższe jest oprocentowanie kredytu opartego na stawce WIBOR 3M, to lepiej wybrać taką ofertę. Dodajmy, że oprocentowanie brane do takiego porównania warto policzyć samodzielnie - dodając do oferowanej marży aktualną wysokość odpowiedniej stawki WIBOR. Oprocentowanie podane przez bank może bowiem zawierać WIBOR sprzed kilku miesięcy" - czytamy w raporcie Expandera.
