WIRON nadciąga. Pierwszy bank już wdraża go w kredytach, wkrótce zrobią to kolejne

ING Bank Śląski poinformował, że od 26 czerwca zacznie udzielać kredytów mieszkaniowych ze zmiennym oprocentowaniem w oparciu o nową stawkę - WIRON. Wkrótce połączą do niego inne banki. W już spłacanych kredytach WIRON zastąpi WIBOR zapewne w 2025 r.

ING Bank Śląski od 26 czerwca wznowi sprzedaż kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem (zawieszoną w grudniu 2022 r.). Nowe kredyty nie będą już jednak opierały się na stawce WIBOR, a WIRON (do oprocentowania oczywiście dojdzie też marża banku).

Co ważne, konkretnie chodzi o wskaźnik WIRON 1M Stopa Składana. To "1M" oznacza, że stawka będzie aktualizowana w oprocentowaniu kredytu co miesiąc (a nie co trzy albo sześć miesięcy, jak obecnie najczęściej w przypadku kredytów WIBOR-owych). Tym samym każda miesięczna rata będzie mogła mieć inną wysokość. Obecnie WIRON 1M Stopa Składana wynosi ok. 5,84 proc. (a WIBOR 1M 6,83 proc.). Nie musi to jednak oznaczać, że kredyty WIRON-owe będą tańsze od WIBOR-owych, zależy to bowiem jeszcze od poziomu marży banku.

W ofercie ING Banku Śląskiego nadal będzie także oferta kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem. Wówczas przez pięć lat oprocentowanie kredytu będzie niezmienne. Z najnowszych danych ze wszystkich banków w Polsce wynika, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem to od około roku ponad połowa wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych. 

W obliczu prognoz cięcia stóp przez RPP w najbliższych latach (a może i pod koniec 2023 r.) warto natomiast przemyśleć "betonowanie" oprocentowania kredytu na dzisiejszych poziomach na pół dekady - choć oczywiście wszystko zależy od indywidualnych przemyśleń i preferencji.

WIRON stopniowo będzie zastępować WIBOR

Zgodnie z planami tzw. Narodowej Grupy Roboczej, w 2025 r. stawka WIBOR przestanie być kwotowana, czyli po prostu zostanie "zabita". W jej miejsce stopniowo wprowadzana jest i będzie (m.in. w oprocentowaniu kredytów mieszkaniowych czy firmowych, ale też w szeregu innych rozliczeń) nowa stopa rynkowa - WIRON. Według jej twórców, jest ona bardziej transparentna od WIBOR-u - opiera się na większej liczbie transakcji, do tego bazuje na aktualnych danych (a nie oczekiwaniach rynku, jak w przypadku WIBOR-u).

ING Bank Śląski jest pierwszym bankiem, który zapowiedział start procesu udzielania kredytów w oparciu o WIRON, ale w drugiej połowie roku jego śladem pójdą inni kredytodawcy. Generalnie banki mają cały 2023 r. na wymianę w ofercie kredytów WIBOR-owych na WIRON-owe.

Co ważne, w przypadku już spłacanych kredytów, zmiana WIBOR-u na WIRON odbędzie się prawdopodobnie dopiero w 2025 r. Kilka dni temu Związek Banków Polskich zapowiedział, że do tej zmiany nie będzie potrzebny aneks do umowy. Część umów (szczególnie od 2018 r.) ma tzw. klauzule awaryjne, przygotowane właśnie na przypadek, gdy WIBOR nie będzie już kwotowany. W pozostałym przypadkach wystarczające do zamiany WIBOR-u na WIRON ma być rozporządzenie Ministra Finansów. Nie jest też przesądzone, czy zamiana jednej stopy na drugą pociągnie za sobą obniżkę (lub wzrost) oprocentowania kredytu. Co do zasady nie powinno się to zdarzyć (różnice powinien skorygować odpowiedni współczynnik - aby zmiana stopy była neutralna dla klienta i banku), choć można sobie wyobrazić decyzję polityczną idącą w innym kierunku.