Korzystna lokata tylko w pakiecie

Niskie stopy procentowe nie sprzyjają oszczędzającym. Sprawiają, że lokaty bankowe można z grubsza podzielić na kiepsko oprocentowane i takie, które można kupić tylko razem z innym produktem. Sytuacje, gdy bank dobrze płaci za oszczędności i nie chce od klienta niczego w zamian, zdarzają się coraz rzadziej.

Jakie odsetki od krótkoterminowej lokaty można dziś nazwać rozsądnymi? Według najnowszych dostępnych statystyk NBP, w kwietniu br. średnie oprocentowanie "depozytów powyżej miesiąca do 3 miesięcy włącznie" wynosiło 1,8%. Ta grupa to przede wszystkim lokaty na trzy miesiące - żaden inny termin z tego zakresu nie jest szczególnie popularny. Stawka 1,8% oznacza, że 10 tys. zł zamrożone na kwartał przynosi nieco ponad 36 zł dochodu po opodatkowaniu. Czyli niewiele. A dziś ta średnia prawdopodobnie jest jeszcze niższa, bo trend spadkowy oprocentowania depozytów jest wyraźny.

Gdzie szukać stawek lepszych niż ta średnia? Na pewno warto sprawdzić ofertę mniejszych banków. Zamiast na lokatę, wolne środki można wpłacić na konto oszczędnościowe (najbardziej hojne banki płacą posiadaczom takich rachunków do 2,2% według stawek podstawowych i nawet do 3,5% w promocjach). Jeszcze inna możliwość to oferty łączone. Coraz częściej lokatę z ponadstandardowym oprocentowaniem można założyć pod warunkiem równoczesnego sięgnięcia po inny produkt banku, najczęściej konto osobiste. Jednak takie oferty mają poważne ograniczenia. Po pierwsze, depozyt dla otwierających konto można założyć tylko raz. Po drugie, jego kwota jest limitowana, a górna granica to najczęściej 10 tys. zł.

Najlepiej wyceniony produkt tego typu (z oprocentowaniem 5% w skali roku) to dwumiesięczna dbLokata w Deutsche Banku, którą można założyć w zamian za otwarcie konta osobistego dbNet. 4% w skali roku płacą m.in. Plus Bank (trzymiesięczna Lokata na start, oferowana klientom posiadających ROR nie dłużej niż od roku, którzy dotąd nie korzystali z produktów depozytowych), Alior Bank (dwumiesięczna Lokata Powitalna dla otwierających konto osobiste) czy Smart Bank (miesięczna Smart Lokata na powitanie dla otwierających konto). Jednak wszystkie te oferty mają identyczną wadę - maksymalna kwota lokaty to 10 tys. zł.

Wyraźnie więcej można wpłacić na promocyjną lokatę dla nowych klientów tylko w dwóch bankach. 100 tys. zł to maksymalna wartość Lokaty Bezkarnej w BGŻ Optima, oprocentowanej na 3,2% w skali roku. Ta oferta ma dwie cechy szczególne. Promocyjny depozyt można zerwać nie tracąc odsetek naliczonych do dnia wycofania środków, natomiast od klienta wymagane jest otwarcie konta oszczędnościowego, a nie, tak jak w innych bankach, konta osobistego. Także w Idea Banku maksymalna wartość Lokaty Happy Plus to 100 tys. zł, a jej oprocentowanie wynosi 3,25% w skali roku. Gdy depozyt jest nie wyższy niż 10 tys. zł, bank płaci nawet 4,0% w skali roku.