Dla każdego idealne konto bankowe jest trochę inne. Jedni muszą mieć darmowe bankomaty w całej Polsce czy nawet i na świecie, innym to niepotrzebne. Jedni wściekają się na wszelkie warunki typu „zapłać kartą 500 zł w miesiącu, to konto będzie za darmo”, inni się tym nie stresują, bo albo i tak na tyle często używają karty płatniczej, albo te 5 czy 7 zł opłaty miesięcznej im nie przeszkadza. Niektórym można podsuwać pod nos zupełnie darmowy rachunek, a oni i tak powiedzą, że nie chcą, bo aplikacja mobilna jest nie taka, że interfejs bankowości internetowej do bani, że nie ma BLIK-a, a poza tym to w tym banku sąsiad ma kredyt we frankach, więc to oszuści.
Tworząc zestawienia kont bazowaliśmy więc na najbardziej obiektywnym wskaźniku, czyli poziomie opłat za najważniejsze usługi - prowadzenie konta, obsługa karty płatniczej, wypłaty z bankomatów.
PODSTAWOWE ZAŁOŻENIA:
- Wybraliśmy z oferty każdego banku po jednym, „flagowym” koncie osobistym. Są to konta przeznaczone przede wszystkim do obsługi w internecie, a zwykle także poprzez aplikację mobilną. Przyjęliśmy więc, że posiadacz rachunku NIE ODWIEDZA placówki banku np. w celu realizacji przelewu - że robi to drogą internetową. Jeśli uznaliśmy, że w ofercie danego banku są dwa „flagowe” rachunki, których opłacalność jest podobna - w tabeli z kosztami ujęliśmy oba, a dopiero w rankingu dla modelowego klienta to tańsze.
- W tabelach nie ujęliśmy opłat za przelewy internetowe. Wszystko z prostej przyczyny - we wszystkich zawartych w rankingu kontach są one bezpłatne. Natomiast warto zwracać uwagę na koszty autoryzacji, bo choć w każdym banku zatwierdzimy w jakiś sposób przelew internetowy za darmo, to nie zawsze w tej sam sposób. Przykład? W niektórych bankach zdarzają się opłaty m.in. za autoryzację przelewów SMS-owo (np. w Pekao 20 gr) – natomiast chodzi tu o przelewy na „nowe” numery kont. Na przykładzie Pekao - autoryzacja przelewów m.in. na zdefiniowane wcześniej rachunki jest darmowa, tylko pierwszy SMS autoryzujący zdefiniowanie konta odbiorcy (czyli niejako wpisanie go do „spisu” zapisanych kont odbiorców w bankowości internetowej) jest płatny. Podobnie jest z kartami kodów jednorazowych, które jeszcze nie całkiem odeszły do lamusa - ich wysyłka również może być płatna. Coraz więcej banków stawia natomiast na darmową autoryzację mobilną, czyli potwierdzenie przelewu realizowanego poprzez bankowość internetową z poziomu aplikacji banku.
- W rankingu tego nie punktowaliśmy, ale jednak klientom należy się wiedza o czymś więcej, niż tylko kilku podstawowych opłatach. Wobec tego sprawdziliśmy, czy dany bank udostępnia BLIKA oraz płatności telefonem (Apple Pay, Google Pay, płatności zbliżeniowe z poziomu aplikacji mobilnej banku), a także spróbowaliśmy wyjąć najważniejsze dodatkowe „zachęty” w danym koncie - m.in. moneyback, czyli zwrot części wydatków kartą.
Prezentujemy tabelę z rozpisanymi podstawowymi opłatami na każdym wybranym koncie oraz z podstawowymi cechami konta. Ujęliśmy też tutaj warunki, kiedy bank pobierze jakąś opłatę albo jej nie pobierze. Dzięki temu każdy będzie mógł zobaczyć, czy dla niego dane konto byłoby darmowe czy nie. Wszak jedna osoba może wydawać kartą 100 zł miesięcznie, inna kilka tysięcy. Jednej na konto może wpływać co miesiąc (oby nie!) np. tylko 1 tys. zł, innej 10 tys. zł. Ktoś może częściej, a ktoś inny rzadziej korzystać z bankomatów. I tak dalej, i tak dalej.
RANKING KONT
Żeby sklasyfikować banki, przyjęliśmy następujące założenia:
- Zakładamy, że klient ma ponad 26 lat - cenniki niektórych banków różnią się w kluczowych opłatach w przypadku klientów młodszych (zwykle do 26 lat) i nieco starszych (powyżej 26 lat). Wobec tego analizując koszty związane z obsługą konta przyjęliśmy, że klient ma ponad 26 lat.
- Klient ma konto i kartę (a nie tylko konto)
- Wpływy na konto - 3,5 tys. zł miesięcznie
- Wydatki kartą - 900 zł miesięcznie, 15 transakcji (uwaga – zwykle w przypadku opłat bankowych uzależnionych od liczby czy wartości transakcji bezgotówkowych, liczą się nie tylko operacje kartą, ale także transakcje BLIK w sklepach czy punktach usługowych)
- Wypłaty gotówki z bankomatów miesięcznie - 2 razy po 400 zł (raz z bankomatu „własnego”, raz z bankomatu „obcego”)
- 1 w miesiącu przelew ekspresowy na kwotę 500 zł
Przy założeniach - w naszej opinii „życiowych” - dotyczących wpływów na konto, aktywności w operacjach kartą i liczby wypłat z bankomatów (NA RAZIE BEZ PRZELEWU EKSPRESOWEGO), 13 z 23 analizowanych rachunków jest bezpłatna.
Zatem już na tym etapie można powiedzieć, że większość banków ma w swojej ofercie konto, w którym przy spełnieniu nie bardzo wygórowanych warunków można mieć konto z kartą i wszystkimi bankomatami w Polsce za darmo. Warto przy tym zwrócić uwagę, że najcięższe wymogi stosowane przez banki wobec klientów w analizowanych "flagowcach" to np. wpływy minimum 1500 zł miesięcznie czy wydatki kartą rzędu 500-700 zł. Więc i tak nasz modelowy klient spełnia je z nawiązką - czyli w zestawieniu nie zaszłyby duże (albo wręcz żadne) zmiany, gdyby zarabiał trochę mniej albo rzadziej używał karty.
Banki, w których prowadzenie konta, użytkowanie karty i dwie wypłaty z bankomatów (w tym jedna z bankomatu „obcego”) w ciągu miesiąca będą darmowe to: Idea Bank (Konto Idealne), Nest Bank (Nest Konto), Bank Millennium (Konto 360 stopni), Orange Finanse (Konto Osobiste), mBank (eKonto plus), BGŻ BNP Paribas (Konto Maksymalne), Pekao (Konto Przekorzystne), ING Bank Śląski (Konto Direct), Envelo Bank (EnveloKonto), T-Mobile Usługi Bankowe (Konto Freemium), Plus Bank (Konto Plus), Getin Noble Bank (Konto Proste Zasady) i BOŚ Bank (Ekokonto bez kosztów).
Żeby bardziej zrankingować banki, postanowiliśmy dodać do kryteriów wykonywanie w miesiącu jednego przelewu ekspresowego na 500 zł w miesiącu. Oczywiście - każdy może mieć inne zdanie, co jest jeszcze ważną opłatą w bankach. Nasz wybór padł na przelewy ekspresowe.
To sprawiło, że na sam szczyt zestawienia wspiął się… Idea Bank z Kontem Idealnym. W tym banku jako jedynym nie zapłacimy za przelew ekspresowy (dwa pierwsze w miesiącu są bowiem darmowe). Idea Bank raczej nie kojarzy się z obsługą klientów indywidualnych (raczej przedsiębiorców), a ostatnio w ogóle ma złą sławę w związku z aferą Getback. Posiadacze konta Idealnego nie zapłacą też BLIKIEM ani telefonem. Porywających programów lojalnościowych czy moneybacku też nie ma. Ale jeśli chodzi tylko i wyłącznie o koszty – mucha nie siada!
Prawdopodobnie równie dużym zaskoczeniem, przynajmniej dla osób nieinteresujących się bankowością na co dzień, będzie drugie miejsce w rankingu. Zajęło je bowiem Nest Konto w Nest Banku, z miesięcznym kosztem na poziomie 1 zł. Bank w obecnym kształcie jest stosunkowo nowy na rynku, bo ma niespełna dwa lata. Ale tylko dlatego, że w 2016 roku… zmienił nazwę. Nest Bank ruszył we wrześniu 2016 r. Wcześniej przez lata był to FM Bank PBP, który prowadził marki Bank SMART oraz BIZ Bank. W końcu uznano jednak, że nazwa FM Bank PBP jest niezbyt porywająca oraz bardzo trudna do zapamiętania dla klientów, a „ratowanie” się markami „SMART” i „BIZ” też nie jest dobrą strategią. Postanowiono więc skonsolidować marki i zmienić nazwę na prostsze Nest Bank. Ruszono również z kampaniami reklamowymi m.in. w telewizji.
Trzecie miejsce w rankingu przypadło kontu Active z oferty eurobanku. Miesięczny koszt obsługi tego konta wyliczyliśmy na 3 zł. Za plecami eurobanku, z kosztem 5 zł, znalazły się rachunki Banku Millennium, mBanku, Orange Finanse, Envelo Banku, BGŻ BNP Paribas i ING Banku Śląskiego. Natomiast tak jak pisaliśmy wyżej - gdyby nie ujmować kosztu przelewu ekspresowego, wszystkie wymienione wyżej konta byłyby darmowe.
A gdyby tak nie spełnić warunków banku?
Jak pisaliśmy, przy założeniu choćby przeciętnej aktywności klienta w używaniu karty, albo przy regularnych wpływach, większość kont jest darmowa.
Jednak każdemu czasem może powinąć się noga. Postanowiliśmy zrobić więc eksperyment i sprawdzić, w którym banku klient, który NIE SPEŁNIA stawianych przed nim warunków, zapłaci najwięcej, a w którym klienci najmniej muszą przejmować się wymogami ze strony banku. Czyli uznaliśmy, że klient NIE MA takich wpływów jakich oczekuje bank i NIE PŁACI kartą tak często i tak dużo jak chce bank.
Wyniki nie pozostawiają wątpliwości. Takimi prawdziwie darmowymi kontami - definiowanymi jako kontami, w których na pewno klient nie zapłaci nic za konto, kartę i wszystkie bankomaty w Polsce, są TYLKO TRZY RACHUNKI - Konto Osobiste w Orange Finanse, Konto Idealne w Idea Banku i Nest Konto w Nest Banku. W przypadku pozostałych kont jakieś opłaty - pewne, albo takie, które można ominąć tylko wypełniając jakiś warunek - zawsze są.
Od 8 sierpnia rewolucja w kontach!
Warto przypomnieć, że jeśli komuś nie odpowiada pod względem kosztowym jego obecne konto, to już za nieco ponad miesiąc – bo najpóźniej 8 sierpnia br. - wszystkie banki i SKOK-i w Polsce będą musiały oferować tzw. podstawowy rachunek płatniczy. To konto, którego prowadzenie, a także obsługa karty, będą musiały być bezwarunkowo darmowe. Ponadto, przynajmniej 5 przelewów (w tym zleceń stałych) w miesiącu, wszystkie wypłaty z bankomatów danego banku oraz przynajmniej 5 wypłat z „obcych” bankomatów również będą darmowe. Co więcej, po przekroczeniu tego limitu pobierane opłaty nie będą mogły być wyższe niż na innych rachunkach w tym banku.
Z drugiej strony, aby założyć podstawowy rachunek płatniczy, trzeba będzie zamknąć obecnie posiadane konta. To może być dla wielu osób ciężkie do przełknięcia biorąc pod uwagę, że ich numery są już podane w wielu miejscach (np. u pracodawcy czy w Urzędzie Skarbowym), konta czy numery kart są powiązane z dziesiątkami aplikacji mobilnych czy usługami typu Netflix, Showmax, Spotify itd., a w danym banku z kontem powiązane są też konta oszczędnościowe, lokaty, rachunki maklerskie itd.
Czytaj więcej: Podstawowy rachunek płatniczy już niebawem w każdym polskim banku. Masz dosyć opłat za konto? To może być rozwiązanie
***
