Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?
Najczęściej umowa kredytowa zobowiązuje klienta banku do spłacania pożyczonej kwoty w comiesięcznych ratach, których wysokość zależna jest od czasu ich spłacania, kwoty kredytu oraz wysokości naliczanych odsetek. W szczególnych przypadkach proces spłacania takiego zobowiązania może ulec skróceniu poprzez uiszczanie nadpłat względem określonych rat (to rzadsze rozwiązanie) lub spłacenie całościowej kwoty wszystkich pozostałych rat jednorazowo, przed terminem.
Nie zawsze można skorzystać z możliwości szybszej spłaty zobowiązań
Obecnie wcześniejsza spłata kredytu jest dostępna we wszystkich bankach. Reguluje to jednak Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, według której takie działanie możliwe jest tylko wtedy, kiedy kredyt udzielany jest konsumentowi odpłatnie, uzyskane tak środki nie są przeznaczane na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą oraz suma pożyczonych pieniędzy nie przekracza 255 550 zł.
Czy uregulowanie zobowiązań wcześniej się opłaca?
To wszystko zależy. Głównie od warunków umowy, na podstawie której udzielony został kredyt. Najkorzystniejszy dla kredytobiorcy jest przede wszystkim brak opłaty za spłatę należności w ten sposób. W takim przypadku można pozbyć się nie tylko często obciążającego psychikę comiesięcznego obowiązku, ale też konieczności opłacania odsetek, których wartość rosłaby z każdym kolejnym miesiącem. Jednak nie we wszystkich bankach taka możliwość jest darmowa - wtedy trzeba dokonać dokładnych obliczeń, które pokażą, czy to rzeczywiście opłacalne rozwiązanie.
Do tego kredytobiorcy mają prawo
Po wcześniejszym uregulowaniu spłat kredytu można złożyć wniosek o zwrot kosztów, które kredytobiorca poniósł z góry (np. prowizję). Banki powinny rozpatrzeć taki wniosek pozytywnie ze względu na stanowiska Rzecznika Finansowego, UOKiK-u oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które dyscyplinują banki do wypłacenia kredytobiorcom zwrotów w kwotach proporcjonalnych do czasu wcześniejszej spłaty rat. Mimo to, o ile proporcjonalny zwrot poniesionej prowizji jest obowiązkiem banku, o tyle kwestia odsetek bywa bardziej skomplikowana. Ich odzyskanie jest bowiem uzależnione m.in. od sposobu wyliczania przez bank zwracanej kwoty. Właśnie dlatego przed tak poważną decyzją należy wcześniej skontaktować się z bankiem, by uzyskać informacje o wszystkich indywidualnych warunkach, które obejmują wcześniejszą spłatę kredytu.