Za sprawą wyższych stóp procentowych wzrosły także raty kredytów hipotecznych. W niektórych przypadkach rata kredytu jest ponad dwukrotnie wyższa niż przed podwyżkami, czyli przed październikiem 2021 r. Aby kredytobiorcy poradzili sobie ze spłatą tak wysokich rat, wprowadzono ustawowe wakacje kredytowe. Dzięki nim kredytobiorcy mogą w 2022 i w 2023 roku zawiesić spłatę łącznie ośmiu rat, które zostaną następnie przeniesione na koniec okresu spłaty.
Przyznanie wakacji kredytowych nie wiąże się z żadną prowizją, a w okresie ich trwania nie są naliczane żadne dodatkowe odsetki. Teoretycznie koszt kredytu się więc nie zmienia. W praktyce raty przenoszone na koniec okresu spłaty zapewne będą mieć nieco inną wysokość niż obecnie, ponieważ wtedy będzie zapewne obowiązywał inny poziom stóp procentowych - wyjaśnia Jarosław Sadowski, analityk Expandera.
Więcej o finansach przeczytasz na stronie głównej Gazeta.pl
Wakacje kredytowe - które raty zawiesić?
Jeśli kredytobiorca chce w pełni skorzystać z wakacji kredytowych, czyli odroczyć spłatę ośmiu rat, to musi zawiesić ratę sierpniową i wrześniową. W okresie od września do grudnia 2022 r. może z kolei wybrać dwie raty, których nie zapłaci, a w przyszłym roku może zawiesić po jednej racie w każdym kwartale.
"Optymalnym rozwiązaniem wydaje się zawieszanie rat, które przypadają później, ponieważ oprocentowanie kredytów wciąż rośnie i prawdopodobnie nadal będzie rosło. Im późniejsza rata, tym jej wysokość może być wyższa" - tłumaczy Sadowski. I dodaje, że w 2022 roku najlepiej zawiesić spłatę rat: sierpniowej, wrześniowej, listopadowej i grudniowej. Z kolei w przyszłym roku do zawieszenia warto wybrać raty: marcową, czerwcową, wrześniową i grudniową.
Jak obniżyć raty po wakacjach kredytowych?
Co zrobić z pieniędzmi, których nie wydamy na raty? Warto je przeznaczyć na powiększenie puli oszczędności na czarną godzinę lub na nadpłatę kredytu - radzi analityk Expandera.
"Warto posiadać tzw. poduszkę finansową, czyli oszczędności, z których można skorzystać w trudnej sytuacji. Jeśli już ją posiadamy, to warto zastanowić się, czy jest ona wystarczająco wysoka. Gdy mamy już odpowiednie zabezpieczenie tego typu, to dodatkowe pieniądze warto przeznaczyć na nadpłatę kredytu. To zmniejszy odsetki, które są teraz bardzo wysokie. Oprocentowanie kredytów hipotecznych często bowiem przekracza 9 proc." - czytamy w komentarzu przesłanym Next.gazeta.pl.
Wakacje kredytowe. Dlaczego nadpłata jest lepsza, niż zwykła spłata rat?
Nadpłata kredytu jest dużo korzystniejsza, niż zwykła spłata rat. "Dla przykładu weźmy pod uwagę kredyt na 300 000 zł na 25 lat udzielony we wrześniu 2021 r. Jego rata przy obecnym poziomie stawki WIBOR (6,99 proc.) wynosi 2 677 zł. W tej kwocie aż 2 420 zł stanowią odsetki, a tylko 257 zł kapitał, który pomniejszy zadłużenie. Spłacając 2 677 zł jako rata, obniżamy zadłużenie zaledwie o 257 zł. Robiąc nadpłatę na kwotę 2 677 zł, obniżamy dług o pełne 2 677 zł, a im niższy dług, tym niższe odsetki już do końca okresu spłaty" - tłumaczy Jarosław Sadowski.
Ile pieniędzy można zyskać dzięki nadpłacie kredytu?
To, ile kredytobiorca zyska na nadpłacie, zależy od dwóch rzeczy - jaka kwota zostanie nadpłacona oraz jaki jeszcze pozostał okres do spłaty. Korzyść jest tym wyższa, im wyższa jest nadpłata oraz im dłuższy okres pozostał do pełnej spłaty zadłużenia. "Załóżmy, że oprocentowanie wspomnianego wyżej kredytu wynosi 9,88 proc. Z kolei suma ośmiu rat to 24 5146 zł. Nadpłata takiej kwoty obniży odsetki o ok. 2 116 zł rocznie. Jeśli nadpłata będzie mniejsza i wyniesie np. 10 000 zł, to odsetki roczne zmniejszą się o ok. 988 zł rocznie" - czytamy w analizie Expandera.
W przypadku powyższego przykładowego kredytu, po zakończeniu wakacji kredytowych, do końca okresu spłaty pozostanie jeszcze 22 lata. Teoretyczna suma korzyści z nadpłaty kwoty ośmiu rat może więc wynieść ok. 46 550 zł - tłumaczy ekspert. Gdyby do końca okresu spłaty pozostało np. tylko 5 lat, to byłoby to ok. 10 580 zł. W praktyce oprocentowanie nie pozostanie jednak na stałym poziomie 9,88 proc., lecz będzie się zmieniać, więc trudno oszacować rzeczywistą sumę korzyści.
Wakacje kredytowe. Jak złożyć wniosek?
Wniosek o wakacje kredytowe należy złożyć w swoim banku, w którym spłacamy kredyt hipoteczny. Zgodnie z przepisami można to zrobić w oddziale lub przez Internet. Bank powinien umożliwić nam wybór rat, które chcemy zawiesić, ale uwzględniając zasady, o których wspomnieliśmy wcześniej.
Pomóż Ukrainie, przyłącz się do zbiórki. Pieniądze wpłacisz na stronie pcpm.org.pl/ukraina
