Nowi klienci BGŻ Optima mogą na dobry początek założyć lokatę z gwarancją wypłaty odsetek za cały okres deponowania oszczędności – nawet jeśli depozyt zostanie zerwany przed czasem. Bank ma w ofercie dwa takie depozyty do wyboru: trzymiesięczną Lokatę Bezkompromisową z oprocentowaniem 2,7% w skali roku i również trzymiesięczną Lokatę Bezkarną (3,5% rocznie). Maksymalne kwoty, jakie można na nich ulokować, to, odpowiednio, 100 tys. zł i 20 tys. zł. W pakiecie z lokatą obowiązkowo otwierane jest bezpłatne konto oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem dochodzącym do 2,5% w skali roku. Takie promocje dla wpłacających nowe środki bank powtarza regularnie; oszczędności niemające statusu nowych są natomiast oprocentowane przeciętnie.
Podobny bezpiecznik jest wbudowany w dość skomplikowany produkt oszczędnościowy Deutsche Banku, db Lokatę Plan Premia. Produkt, choć nazwany lokatą, ma pewne cechy konta oszczędnościowego – przede wszystkim możliwość dokonywania dopłat na rachunek. Umowę zawiera się na 4 lata, ale po upływie pół roku można się z niej wycofać, otrzymując całość odsetek naliczonych za okres, jaki pieniądze były przechowywane w banku.
Zapłacimy, ale trochę mniej - tak z kolei pomyślana jest oferta Eurobanku dla niezdecydowanych posiadaczy trzy- i czteroletnich lokat ze stałym oprocentowaniem. I tak np. czteroletni depozyt z maksymalnym oprocentowaniem 2,65% rocznie przyniesie 1,25% zysku w skali roku, gdy zostanie zerwany w drugim roku oszczędzania, zaś 1,50% rocznie - jeżeli w trzecim.
Na uwagę zasługują też niektóre lokaty z oprocentowaniem progresywnym, czyli rosnącym w kolejnych okresach odsetkowych. To produkt pomyślany tak, by można się było z niego wycofać w każdej chwili i formalnie niczego nie stracić. Jednak średnie oprocentowanie lokat progresywnych jest atrakcyjne głównie dzięki wysokim stawkom obowiązującym w ostatnich miesiącach trwania umowy. Jeśli depozyt do tych ostatnich miesięcy nie dotrwa, zysk z niego będzie znacznie skromniejszy.
Zobaczmy to na przykładzie. Zakładając trzyletnią Lokatę Kapitalną w Toyota Banku można zarobić 2,65% w skali roku. Warto jednak pamiętać, w jaki sposób zmienia się jej oprocentowanie. Do ósmego miesiąca włącznie bank wypłaca odsetki według stawek nie wyższych niż 1,0% w skali roku. Dwuprocentowy próg oprocentowanie osiąga dopiero w szesnastym miesiącu życia depozytu. Natomiast w trzech ostatnich miesiącach obowiązują już stawki 6,0%, 7,0% a nawet 8,0% rocznie. Zerwanie lokaty przed czasem oznacza więc, że uśrednione zyski będą wyraźnie niższe, niż obiecywane przez bank 2,65% w skali roku.
Lokaty z oprocentowaniem 2,0% rocznie lub wyższym, które można zerwać przed terminem bez wielkich konsekwencji, zestawiliśmy w tabeli. Pominęliśmy natomiast takie z niższym oprocentowaniem. Jeśli bank płaci za depozyt np. 0,5% rocznie, to kompletnie nie ma znaczenia, ile wynosi kara za zerwanie takiej lokaty przed terminem. Nawet gdyby nie było jej wcale, to takiej oferty i tak nie sposób uznać za atrakcyjną.
***
