Stopy w górę, raty dobijają. Było 1740 zł, jest ponad 3 tysiące, a będzie jeszcze więcej

Rada Polityki Pieniężnej na czwartkowym posiedzeniu podniosła stopy procentowe o 75 punktów bazowych. Tym samym główna stopa rośnie z 4,50 do 5,25 proc. Wszystko wskazuje na to, że stopy będą podnoszone dalej. Trwający cykl podwyżek jest bolesny dla kredytobiorców. Rata modelowego kredytu zaciągniętego na początku 2021 r. już wzrosła z ok. 1,7 tys. zł do ponad 3 tys. zł.

Na czwartkowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podwyżce głównej stopy NBP o 75 punktów bazowych, z 4,50 proc. do 5,25 proc.

To ósma podwyżka z rzędu i wszystko wskazuje na to, że jeszcze nie ostatnia. Ekonomiści prognozują jeszcze kilka decyzji o podwyżkach stóp i ich szczyt zwykle na poziomie ok. 7-8 proc. (choć np. analitycy ING Banku Śląskiego uważają, że poziom 10 proc., choć mało prawdopodobny, to też nie jest już tylko teoretyczny).

  • Więcej o stopach procentowych przeczytaj na stronie głównej Gazeta.pl

Adam Glapiński, prezes NBP, 7 kwietnia 2022 r.Stopy procentowe znów mocno w górę. RPP podjęła decyzję

Stopy w górę. O ile wzrosną raty kredytów?

Podwyżki stóp mają oczywiście wpływ na poziom stawek WIBOR (3M lub 6M), na której bazuje oprocentowanie niemal wszystkich kredytów mieszkaniowych w złotych. 

Stopy WIBOR 3M i 6M wynoszą obecnie kolejno 6,24 i 6,43 proc. Dla porównania, przed rozpoczęciem cyklu podwyżek stóp przez RPP (na początku października 2021 r.) było to kolejno ok. 0,24 proc. i 0,34 proc.

Przy obecnym WIBOR-ze, rata modelowego kredytu - z oprocentowaniem marża 2 proc. plus WIBOR 3M, na kwotę 400 tys. zł, na 25 lat, zaciągniętego na początku 2021 r. (tj. przy rekordowo niskich stopach procentowych) - wynosi już blisko 3,1 tys. zł. To o ponad trzy czwarte (ok. 1350 zł) więcej niż we wrześniu 2021 r., czyli tuż przed podwyżkami stóp. Wówczas rata wynosiła ok. 1740 zł. 

Uwaga! Oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 3M  uaktualniane jest co trzy miesiące. Dlatego obecne oprocentowanie - a więc i rata - twojego kredytu może nie oddawać jeszcze w pełni aktualnego poziomu stawek WIBOR.

Co dalej? Niestety, wraz z kolejnymi podwyżkami stóp przez RPP, WIBOR także będzie dalej rósł. 

Tu należy się jednak kluczowe zastrzeżenie. Dziś WIBOR jest bardzo wyraźnie wyższy od stóp NBP. Przykładowo, tuż przed czwartkową podwyżką - a więc jeszcze gdy referencyjna stopa NBP wynosiła 4,50 proc. - WIBOR 3M i WIBOR 6M były o 1,74-1,93 pp. wyższe. To dlatego, że rynek w stawce WIBOR wycenia także prognozowane przyszłe podwyżki stóp, które przecież prezes NBP jasno sygnalizuje. Stawka WIBOR 3M to bowiem cena pieniądza na najbliższe trzy miesiące - a za trzy miesiące stopy NBP będą już wyżej niż dziś. Proste.

Gdy jednak RPP zakończy cykl podwyżek stóp i nie będzie wysyłał sygnałów co do dalszych ruchów w górę, WIBOR zbliży się do poziomu głównej stopy NBP. Będzie oczywiście nieco wyższy, bo taka jego natura (przykładowo, gdy w latach 2020-2021 główna stopa NBP wynosiła 0,10 proc., to WIBOR 3M był na poziomie ok. 0,20-0,25 proc.), ale nie tak wyraźnie (o blisko 2 pp. jak dziś).

Wracając natomiast do pytania "co dalej?", odpowiedź jest jednoznaczna - raty dalej będą rosły. Już dziś rynek wycenia (tu bazujemy na tzw. kontraktach FRA, tj. Forward Rate Agreement), że za trzy miesiące WIBOR 3M może dojść w okolice 7,80 proc. (choć "dobra" wiadomość jest taka, że za pół roku ma być już na podobnym poziomie).

Zakładając, że WIBOR 3M doszedłby do rzeczonych 7,80 proc., rata modelowego kredytu z przykładu powyżej sięgnęłaby ok. 3,5 tys. zł. Nieco niższy WIBOR 7 proc. to rata ok. 3,3 tys. zł, wyższy - rzędu 9 czy 10 proc. - to kolejno ponad 3,8 tys. i ok. 4,1 tys. zł. Choć oby te scenariusze były tylko teoretycznymi.

embed

Uwaga! Skala podwyżki raty jest i będzie inna dla każdego kredytu z osobna. Wszystko zależy m.in. od kwoty kredytu, długości okresu spłaty, oprocentowania, a także - co bardzo ważne - momentu spłaty kredytu (inaczej na podwyżki stóp "zareaguje" rata nowego kredytu, a inaczej spłacanego już kilka czy kilkanaście lat). Dobrym narzędziem do wyliczania nowej raty w indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy jest kalkulator zmiany oprocentowania dostępny na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Poseł PiS Marek SuskiMarek Suski do kredytobiorców: Jak się zaciąga kredyty, to się je spłaca

Rząd pomoże kredytobiorcom?

Zgodnie z planem rządu w najbliższych miesiącach wdrożonych ma być kilka rozwiązań, które powinny wesprzeć kredytobiorców z kłopotami w spłacie. Od początku 2023 r. stawka WIBOR w oprocentowaniu kredytów mieszkaniowych w złotych ma zostać zastąpiona stopą POLONIA (chyba że wcześniej sektor bankowy wypracuje inne, bardziej satysfakcjonujące rząd rozwiązanie). Według przedstawicieli rządu to obniży nieco koszt kredytu, choć część ekonomistów uważa, że tak się jednak nie stanie.

Rząd planuje wdrożyć także wakacje kredytowe (raz na kwartał w 2022 i 2023 r.; zapewne raty te wydłużałyby okres spłaty kredytu) oraz wymóc na bankach wyższe wpłaty do tzw. Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. 

Zobacz wideo Ile będą kosztować sektor bankowy wakacje bankowe i odejście od WIBOR-u?
  • Pomóż Ukrainie, przyłącz się do zbiórki. Pieniądze wpłacisz na stronie pcpm.org.pl/ukraina
Więcej o: