Nadpłata kredytu hipotecznego. Obniży raty, ale to nie koniec korzyści. Jak to zrobić?

W czasie, kiedy inflacja jest wysoka i "zjada" nasze oszczędności, warto rozważyć przeznaczenie ich na nadpłatę kredytu hipotecznego. Możemy obniżyć swoją miesięczną ratę o kilkaset złotych, ale zysków z takiej decyzji będzie więcej. Jest też parę kwestii, o których warto pamiętać.
Zobacz wideo "Czyżby nadciągał kataklizm dla tych z kredytami?" Odpowiadamy na Wasze pytania [Q&A]

Stopy procentowe najpierw przez pięć lat były bardzo niskie - Rada Polityki Pieniężnej od marca 2015 do marca 2020 utrzymywała je na poziomie 1,5 proc. Potem na półtora roku stały się jeszcze niższe i bliższe zeru - RPP w reakcji na pandemię koronawirusa ścięła główną stopę do 0,1 proc. Spłacający kredyty hipoteczne mogli cieszyć się więc z niższych comiesięcznych rat.

Stopy procentowe wzrosły, a w ślad za nimi raty kredytów mieszkaniowych. I to nie koniec

Inflacja, która zresztą jeszcze przed pandemią zaczęła rosnąć, w czasie popandemicznego odbicia gospodarczego w tym roku wystrzeliła. Jesienią 2021 roku, Rada, walcząc z tym gwałtownym przyspieszeniem wzrostu cen, zaczęła stopy podnosić - referencyjną do 1,75 proc. - i od stycznia kredytobiorcy będą płacić więcej. Wielu z nich - ci, którzy kredyt na zakup mieszkania zaciągnęli w ostatnich latach - pierwszy raz zobaczy podwyżkę raty. I to zapewne nie ostatnią, bo banki reagują na zmiany wysokości stóp procentowych z pewnym opóźnieniem i na razie uwzględniły tylko część wzrostu. Do tego stopy procentowe nadal będą iść w górę - tak zakładają ekonomiści i to zapowiadają członkowie RPP, z Adamem Glapińskim, przewodniczącym i prezesem NBP na czele. 

Raty kredytów hipotecznych wzrosną zatem przeciętnie o kilkaset złotych. Na koniec spodziewanego cyklu podwyżek stóp rata modelowego kredytu mieszkaniowego może być nawet o około połowę wyższa niż przed cyklem.

Ostatnim odkryciem kontrolujących są braki na koncie Kasy Zapomogowo Pożyczkowej pracowników urzęduRaty kredytów w 2022 r. będą naprawdę wysokie. To może być szok

Miesięczne wydatki o kilkaset złotych wyższe to odczuwalna strata w portfelach, ale nie jedyna. Kredytobiorcy, tak jak wszyscy, będą płacić też więcej za niemal wszystko. Inflacja rośnie szeroką ławą, wzrost cen dotyczy m.in. żywności, elektroniki, mebli, a nawet papieru, wielu usług oraz - a w tym roku może przede wszystkim - energii. Na początku roku, według planu w pierwszym kwartale, podwyżki cen energii (prąd, gaz, paliwa) złagodzi tzw. rządowa tarcza antyinflacyjna. Ale częściowo i na chwilę, a wzrost cen zostanie rozsmarowany na kolejne kwartały. Czeka nas przynajmniej rok z podwyższoną inflacją

-  Będę proponował królową, kobietę - mówił o banknocie 1000 zł prezes NBP Adam GlapińskiInflacja w 2022 r. Złapiemy się za głowy. Ceny będą rosły jak szalone

Nadpłata kredytu hipotecznego

Kredytobiorcy złotówkowi, którzy mają jakieś oszczędności, mogą teraz rozważać wydanie ich na nadpłatę kredytu hipotecznego, czyli oddanie bankowi większej kwoty, niż wynika to z harmonogramu spłaty kredytu. Mimo podwyżek stóp, oprocentowanie lokat nie rośnie bardzo mocno, a do tego dalekie jest od wskaźnika inflacji. Nadwyżkę na koncie można przelać więc bankowi. To się opłaca, choć warto pamiętać o kilku kwestiach. 

Na początek proste wyliczenia. Jak szacuje dla Next.gazeta.pl Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera, kilkadziesiąt tysięcy nadpłaty może obniżyć ratę o około 300 złotych. Jak widać w poniżej tabeli, przy kredycie na 300 000 zł zaciągniętym w styczniu 2019 r. na 25 lat z marżą 2 proc. obecna rata wynosi 1625 zł. Jeśli nadpłacimy 10 tys. zł, miesięczna rata zmaleje o 59 zł, przy 20 tys. zł o 118 zł, a przy 50 tys. o 296 zł. 

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po jego nadpłacie?Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po jego nadpłacie? Źródło: Jarosław Sadowski, Expander.

To jednak nie koniec korzyści. - Nadpłata zmniejszy zadłużenie, co obniży wysokość płaconych odsetek. Nadpłata 50 000 zł zmniejszy sumę rat płaconych do końca okresu spłaty o 78 129 zł. W tym jest 50 000 zł mniejszy kapitał do spłaty i 28 129 zł mniejsze odsetki. Spadek kwoty odsetek może być jeszcze większy, jeśli jeszcze bardziej wzrosną stopy procentowe - zaznacza Jarosław Sadowski. Nadpłata obniża bowiem przede wszystkim koszty odsetkowe - im więcej oddamy wcześniej, tym na koniec mniejszy będzie całkowity koszt kredytu. Dlatego opłaca się nadpłacać nawet niewielkie kwoty miesięcznie - o ile oczywiście mamy taką możliwość. 

Jak nadpłacić kredyt?

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 22 marca 2017 roku, kredytobiorca "ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny". Trzeba jednak pamiętać, że bank może pobrać od nas prowizję, jeśli spłaty będziemy chcieli dokonać w ciągu pierwszych trzech lat od zaciągnięcia kredytu. W przypadku częściowej wcześniejszej spłaty, czyli nadpłaty kredytu, większość banków takiej prowizji jednak nie pobiera. 

Więcej wiadomości z gospodarki na stronie głównej Gazeta.pl>>>

Przed decyzją o nadpłacie warto więc po pierwsze sprawdzić swoją umowę kredytową, w której takie zapisy się znajdują. Można też zgłosić się do banku z prośbą o wyliczenie zmiany wysokości rat przy nadpłacie o konkretną kwotę - bank takiej informacji nam udzieli. Jeśli kredyt zaciągnęliśmy przed 2017 rokiem, czyli przed wejściem w życie wspomnianej ustawy, także warto najpierw sprawdzić w swoim banku warunki nadpłaty. Za każdym razem trzeba sprawdzić to, w jaki sposób możemy dokonać nadpłaty - może się okazać, że wystarczy prosta operacja za pomocą bankowości internetowej. 

- Warto też dodać, że w niektórych bankach klient może wybrać czy nadpłata ma zmniejszyć ratę czy też skrócić okres kredytowania. W tym drugim przypadku rata pozostaje na wcześniejszym poziomie, ale zmniejsza się liczba rat do spłaty - zaznacza Jarosław Sadowski. Tutaj znów trzeba jednak sprawdzić, czy nie wiąże się to dodatkowymi kosztami w związku z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej. 

Zanim zdecydujemy się przeznaczyć zaoszczędzone pieniądze na nadpłatę, warto ocenić swoją sytuację finansową i miesięczne wydatki, zastanowić się, czy zachowamy poduszkę bezpieczeństwa lub czy nie warto części nadwyżki przeznaczyć na oszczędzanie na przyszłość, w tym na emeryturę. 

Więcej o: