W Polsce prawie 98 proc. wszystkich kredytów mieszkaniowych to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. To oznacza, że rata jest obliczana na podstawie równania: marża banku (stała) + zmienny WIBOR 3M lub 6M (odpowiednio 3-miesięczny lub 6-miesięczny). Ponieważ pierwsza podwyżka stóp procentowych miała miejsce w październiku, może tak być, że część kredytobiorców nie zauważyła jeszcze żadnej zmiany, natomiast już za chwilę zobaczy drastyczną podwyżkę rat kredytów.
WIBOR. Skąd dowiem się kiedy bank podniesie ratę?
Podpowiadamy zatem, gdzie można to sprawdzić. Wyjaśnienie znajdziemy w naszych umowach kredytowych, a dokładnie w paragrafie dotyczącym oprocentowania. W umowie będzie dokładnie mowa o tzw. stopie referencyjnej.
Stopa referencyjna zmienia się w cyklach 3-miesięcznych, w tym dniu miesiąca, w którym była zawarta umowa lub jeśli w danym miesiącu kalendarzowym dzień ten nie występuje - w ostatnim dniu tego miesiąca i przyjmuje wartość z ostatniego dnia roku roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje zmiana
- tak brzmi zapis w jednej z umów kredytowych jednego z największych banków w Polsce.
Fragment umowy kredytowej AZ
W przypadku kredytobiorcy, który udostępnił nam fragment umowy, bank aktualizuje ratę kredytu raz na trzy miesiące, siódmego dnia każdego miesiąca. Natomiast są osoby, które w umowach mogą mieć wpisany na przykład WIBOR 6M, czyli sześciomiesięczny. Teoretycznie może zatem zdarzyć się tak, że rata ich kredytu jeszcze nie drgnęła, albo zmieniła się w niewielkim stopniu. Dlaczego? Bo pierwsza podwyżka w cyklu miała miejsce w październiku, czyli pięć miesięcy temu. W przypadku WIBOR-u 6M jednorazowa podwyżka raty może okazać się dla wielu kredytobiorców sporym szokiem, natomiast nie ulega wątpliwości, że takie rozwiązanie w umowie odsuwa w czasie bolesne skutki polityki pieniężnej.
Stopy procentowe w górę. Jak wzrosną raty kredytów?
Bartosz Turek z HRE Investments wskazuje na prognozy, według których czekają nas kolejne podwyżki. "Aktualne oczekiwania mówią o tym, że docelowo podstawowa stopa procentowa pójdzie w górę do poziomu około 4 - 4,5 proc. W efekcie raty, w wyniku kolejnych podwyżek stóp procentowych, mogą wzrosnąć o kolejne 10-15 proc. względem bieżącej sytuacji" - twierdzi.
Za kilka miesięcy raty kredytów złotowych będą nawet o około połowę wyższe niż jeszcze we wrześniu 2021 roku
- pisze Bartosz Turek.
