Coraz więcej osób szuka sposobu na niższe raty kredytu hipotecznego. Nie zawsze trzeba jednak od razu zmieniać bank, bo istnieje kilka rozwiązań, które mogą pomóc zmniejszyć miesięczne zobowiązania. W wielu przypadkach wystarczy renegocjacja umowy lub zmiana sposobu spłaty kredytu.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Dobrze przygotowany wniosek zwiększy szansę na zgodę
Renegocjacja umowy kredytowej to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań przez osoby, które chcą płacić mniej każdego miesiąca. Największe szanse na pozytywną decyzję pojawiają się wtedy, gdy poprawiła się sytuacja finansowa kredytobiorcy albo konkurencyjne banki oferują znacznie korzystniejsze warunki. Warto przygotować dokumenty potwierdzające wyższe dochody, stabilne zatrudnienie i terminową historię spłat.
Bank może zgodzić się na obniżenie marży lub zaproponować inne rozwiązanie zmniejszające ratę, jeśli klient pokaże korzystniejszą ofertę konkurencji. Taka korekta zwykle wymaga podpisania aneksu do umowy i może wiązać się z dodatkową opłatą.
W wielu przypadkach pomocna okazuje się także zmiana oprocentowania. Niektóre osoby posiadające starsze kredyty ze stałą stopą procentową mogą zawnioskować o nowe warunki oprocentowania. Dzięki temu miesięczna rata spada, a kredytobiorca nadal zachowuje bezpieczeństwo stałej raty przez kolejne lata.
Wydłużenie okresu kredytowania obniża miesięczną ratę. Trzeba jednak uważać na wyższe odsetki
Jednym z najprostszych sposobów na obniżenie miesięcznej raty jest wydłużenie okresu kredytowania. Bank przed podjęciem decyzji ponownie sprawdza jednak zdolność kredytową klienta i bierze pod uwagę jego wiek. Bank rozkłada wtedy pozostały dług na większą liczbę rat, dzięki czemu comiesięczny przelew staje się niższy. To rozwiązanie szczególnie często wybierają osoby, które nagle straciły część dochodów albo chcą poprawić płynność finansową.
Przy kredycie na 400 tysięcy złotych wydłużenie spłaty o dodatkowe 10 lat może obniżyć ratę nawet o kilkaset złotych miesięcznie, choć wszystko zależy od oprocentowania i warunków umowy. Trzeba jednak pamiętać o drugiej stronie takiej decyzji. Dłuższy okres kredytowania oznacza znacznie wyższy całkowity koszt kredytu. Podobny efekt daje zmiana systemu spłaty z rat malejących na równe. Takie rozwiązanie pozwala obniżyć miesięczne zobowiązanie, ale wydłuża spłatę odsetek.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i wakacje kredytowe pomagają zmniejszyć obciążenie
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przewiduje dopłaty do rat dla osób spełniających określone warunki, między innymi dotyczące dochodów lub utraty pracy. Obecnie Fundusz może przekazywać nawet 3000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy, co daje ogromne wsparcie dla domowego budżetu. Po terminowej spłacie części rat zwrotnych pozostała kwota wsparcia może zostać umorzona.
Warto pamiętać również o wakacjach kredytowych. Rządowy program, w ramach aktualnie obowiązujących przepisów, pozwala czasowo zawiesić spłatę rat kapitałowo odsetkowych, choć kredyt zostaje odpowiednio wydłużony i nadal obowiązują określone limity oraz warunki. Niektóre banki oferują też własne wakacje kredytowe, jednak zazwyczaj dotyczą one wyłącznie części kapitałowej raty.
Nadpłata kredytu i refinansowanie pozwalają obniżyć koszty zobowiązania. O tym trzeba pamiętać
Wiele osób decyduje się na nadpłatę kredytu hipotecznego, gdy pojawiają się dodatkowe pieniądze, na przykład premia lub zwrot podatku. Każda dodatkowa wpłata zmniejsza kapitał, od którego bank nalicza odsetki. Dzięki temu można albo obniżyć ratę, albo skrócić okres regulowania zobowiązania. Trzeba jednak sprawdzić, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Dotyczy to szczególnie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem spłacanych krócej niż trzy lata.
Coraz popularniejsze staje się także refinansowanie kredytu, czyli zmiana banku na taki, który oferuje korzystniejsze warunki spłaty. Takie rozwiązanie najbardziej opłaca się wtedy, gdy oszczędności na niższej racie przewyższają koszty przeniesienia kredytu. Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić wszystkie opłaty związane z refinansowaniem, między innymi koszty wyceny nieruchomości, prowizji i zmian w księdze wieczystej.
Źródła: rynekpierwotny.pl, bankier.pl, bgk.pl, gov.pl
